最近，有人问肖鑫：意外险和寿险都是为了保障人的生命。意外险那么便宜，直接买意外险就好了。为什么要买寿险？

在回答这个问题时，肖鑫用一个案例带你了解：

案例一：

2015年1月，张先生购买了一份保额为50万元的意外险和100万元的定期寿险。不幸的是，2015年国庆假期，张先生带家人回老家，发生交通事故，当场死亡。事后，妻子向保险公司提出索赔。你觉得保险公司会怎么申请赔偿？

理赔结果：由于是意外导致的身故，那么意味着意外险和寿险都能赔付，也就是能拿到50万的意外险+100万的寿险金额，他妻子可以拿到150万的保险金。

案例二：

，王小姐于2016年3月购买了一份保额为100万元的意外险和一份保额为50万元的定期寿险。不幸的是，2016年9月，王小姐被查出癌症晚期，很快因治疗无效痛苦离世。王小姐去世后，家人经过一段时间的调整，向保险公司提出索赔。你觉得保险公司会怎么申请理赔？

理赔结果：由于身故是因疾病所造成的，所以不符合意外险的赔付标准，只能赔付寿险的保障，也就是能拿到50万的寿险金额，王小姐家人可以拿到50万的保险金。

基于以上案例，我们来具体看一下意外险和寿险的保障范围：

意外险：因意外事故导致的身故、残疾及医疗费用(含门诊及急诊住院医疗费用)，因意外事故导致身故或残疾给付全部保险金，残疾按登记给付保险金；

寿险：承保两年后因意外、疾病、自然死亡、自杀导致的身故。

看两者的覆盖范围，你会发现两者其实是重叠的，主要在意外身故/全残。

寿险保障意外险的全残和身故，但无法按照残疾等级赔付。同样的意外险可以，但是仅限因意外所造成的伤残。

另外，意外险和寿险的全残标准有很大的区别。一般来说，意外险的全残(即伤残一级)比寿险严格得多。

大部分寿险的全残标准如下：

比如只要少了两个肢体，寿险就会认定为全残，获得全额赔付。按照一般意外险《人身意外伤残鉴定标准》的规定，三个缺失肢体会被认定为一级伤残，获得100%的保障，两个缺失肢体会被认定为三级伤残，只获得70%的保障。

相比之下，寿险的全责要宽松很多，得到理赔的概率也会大很多！显然，人寿保险的保障范围要大得多！

寿险虽然只有全残和身故，但没有伤残保障。如果是意外造成的轻微残疾，寿险不赔，只有意外险能赔。但意外险只为意外导致的残疾和身故提供保障，其他原因导致的残疾和身故不能替代。

据悉，意外死亡只占总死亡数据的一小部分，更多的是疾病导致的死亡。所以意外险和寿险是不能互相替代的。

为什么意外险便宜这么多？

看完以上，你明白了吗？寿险的保障范围更广，功能越多，费用越高。可以这么说，寿险保障更多，那么出险的概率也就越大，因此费率就越高。.

但是，发生事故的概率很小。虽然我们总是看这里车祸的新闻，是被高空坠物砸的，也有人在那里砍人，但是全世界的人都死于疾病。除非是明星，大量的普通人过着自己的生活，经历着身体上的疾病和死亡，这些都不会被报道。

所以意外险是保障小概率但危害大的意外风险，而寿险作为规避身故/残疾风险的手段更全面，也是家庭经济支柱在江湖中平安行走的装备。两者相辅相成，不可替代。

肖鑫的建议是：既买意外险，也买寿险，如果经济条件有限，可以买意外险和定期寿险的组合；如果经济条件比较好，可以买意外险终身寿险，尤其是家庭经济支柱，所以一定要增加寿险保额，加上定期寿险。意外险推荐给所有人，寿险不推荐给小孩和老人。

今天到此为止。我还有几句话想告诉你：

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