近日，银监会相关负责人透露，养老金储蓄试点正在加快推进，工农中建四大行有望成为首批试点养老金储蓄的四家银行。

实际上，中国之所以要试点养老金储蓄，是为了完善中国养老金的第三支柱。

从世界范围来看，养老有三大支柱。第一支柱是强制性养老保险，比如我国的城镇职工养老保险；第二支柱是以企业年金为基础的养老保障；第3支柱是以个人主导为主的养老储蓄或者养老理财产品。

去年以来，中国加快了第三支柱的建设。一是部分银行试点了养老理财产品，前段时间推出了个人养老金，现在又推出了养老储蓄。

随着我国各种第三支柱养老保障的不断推出，未来养老保险的第三支柱会越来越完善，规模也会越来越大。

而对于养老储蓄，目前国内还没有现成的产品，甚至工农中建也只是在研究中，还没有正式推出，所以很多人对养老储蓄并不太了解。

那跟普通的银行存款相比，养老储蓄到底有什么区别呢？

根据银监会披露的相关信息，养老金储蓄和定期存款有一些相同点和不同点。

我们先来看一下两者相同的地方。

《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》年5月10日提到，支持和鼓励银行、保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老等养老金融业务。

但银监会并没有明确提到保险机构是否可以发行养老储蓄，而是按照银行和保险机构的定位，只有银行才是真正可以发行养老储蓄的，和普通定期存款是一样的。

2、安全性一样。

养老储蓄的性质其实是一种存款，只是期限不同。既然是存款的一种，受《存款保险条例》保护，和普通定期存款一样，是保本保息，和个人养老金、养老理财产品有很大区别。

3、办理手续一样。

办理养老储蓄的手续和普通定期存款一样，只是需要带着身份证和银行卡到银行办理相关手续。相对而言，个人养老金需要在养老信息平台建立账户购买。

再来看一下两者不同的地方。

1、期限不同。

普通定期存款有各种期限，如活期、三个月、半年、一年、二年、三年和五年。

养老金储蓄的最低期限是5年，其他期限有10年、15年、20年。

可以明显看出，养老金储蓄的期限比普通定期存款要长得多。

2、收益率不一样。

目前普通定期存款的收益率比较低，大部分银行的存款利率都低于3.5%。即使小银行能提供的利率比较高，也基本不超过4.25%。

至于养老金储蓄的最终利率，目前没有最终答案，各大银行肯定会根据资产负债的实际情况来定价。

但从养老金储蓄的期限和普通定期存款的期限对比来看，如果养老金储蓄的定价低于普通定期存款或者与普通定期存款相同，肯定没有优势。

所以可以肯定的是，未来养老金储蓄一旦推出，收益率肯定会高于普通定期存款。

但是不要期望太高，甚至可能比一些小银行的利率还低。

3、存款类型不同。

普通定期存款的种类很多，包括零存整取、整存整取、零存整取、定期和便捷存款、通知存款、大额存单、智能存款、特种存款等等。

但根据银监会披露的信息，目前只有三家t

目前所有银行都可以正常吸收存款，但养老储蓄只会在四大国有银行试点，分别是工商银行、建设银行、农业银行和中国银行。其他银行暂时没有资格发行养老储蓄，但以后可能会逐步扩大试点。

4、发行机构限制不一样。

养老储蓄是为满足老年人需求而推出的一种储蓄产品。其目的是养老。要实现这个目标，存款的支取灵活性肯定会比普通定期存款高，而且很有可能是齿轮式支付利息。比如存了五年，不管你取多少，都要按照五年存期来付利息，否则没有优势。

目前普通的银行定期存款虽然可以提前支取，但是只能按照活期利率计算，只有0.35%左右，显然不划算，就像白存一样。

5、提前支取计息方式不同。

普通定期存款没有限制。想存多少就存多少，存得越多银行越高兴。

但是对于养老金储蓄来说，由于期限比较长，匹配的资产投资标的比较少，银行这个时候肯定不会随便发行，很可能会如期发行，就像大额存单一样，所以养老金储蓄会有严格的额度限制。

比如，根据银监会披露的信息，最初试点养老金

总之，养老储蓄跟普通定期存款有很多相同的地方，但也有不同的地方，但从整体来说，养老储蓄不会比普通定期存款有太大的优势。

尤其是在养老理财以及个人养老金都推出的背景之下，我觉得最终养老储蓄估计不会有太大的吸引力，所以养老储蓄的推出意义更大于现实价值。