这是个人征信的第四个话题，重点是与征信相关的贷款问题。

前三篇文章回顾：

个人信用调查专题(一):什么是安& quot经济身份证& quot？假离婚不能买房？

专题(二):

央行征信系统比民政局更懂感情：假离婚无法重新获得买房资格。

个人信用调查(三):信用卡套现、逾期等违规行为影响个人信用的有多少？

贷款篇

1998年，央行制定了《贷款分类指导原则》，指导商业银行根据借款人的实际还款能力将贷款质量分为五类，即根据风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失和后三种统称为不良贷款.新版信用报告中增加了贷款分类标识。五类

2.什么是"一逾两呆"？

在《贷款分类指导原则》出台之前，商业银行根据1993年财政部颁布的《金融保险企业财务制度》的规定，将贷款分为四类。后三种统称为不良贷款，所以‘一贷超过两贷’也指不良贷款。

3."连三累六"是什么意思？

"连三"指连续三个月（即90天）逾期还款，"累六"指累计六次逾期还款，这两种都是都是非常严重的信用污点，基本会被银行列入贷款黑名单。

4."资产处置余额"不为0，是什么意思？

资产处置说明之前有过不良贷款，到了损失类,最严重的城市，已经依法处理。'资产处置'余额不为0，表示抵押物处置后仍资不抵债，不能完全抵消所欠贷款，以余额就是尚未收回的不良贷款金额.为例，图中'资产处置余额为2万元'表示2万元未收回，欠款未结清。

5.贷款审批主要看哪些条件？

(1)信用情况。无‘三连债’，无次级、可疑、亏损贷款，无资产处置余额，无法院判决拒不执行，无欠税，无其他贷款恶意违约。

(2)收入来源及稳定性。商业银行通过看最近6个月的银行账户明细.判断是否有稳定的收入来源除了明细，上班族需要提供公司盖章的收入证明，公司老板也需要提供公司对公账户明细或者纳税证明。

(3)负债情况。判断借款人的偿付能力是否能够覆盖现有的待批贷款。旧版报告中对信用卡的一些大额专项分期进行了‘隐藏’，信用卡每月账单不一定能反映真实数据，因此偿付能力评估存在很大隐患。新版报告中，大额专项分期无处藏身，信用卡在T 1日提交的‘余额’也使债务情况更加及时，有助于正确判断偿债能力。总的来说，月收入要达到月供的2倍，通过审批是有可能的。

(4)抵押物。商业银行的大部分贷款都是抵押贷款，根据对抵押物的估价，从而给出贷款金额。只有少数信用优秀的人才能获得免抵押的纯信用贷款。一般只有公务员、事业单位员工、国企员工以及少数信誉特别好的人才能获得一定额度的信用贷款。大部分人只能申请按揭贷款。如果是信用有污点的客户，需要增加抵押物或者提高利率才能拿到贷款。

6.有过逾期记录还能贷款吗？

如果偶尔有两三次不连续、非恶意、短期的逾期记录，其实问题不大，但是在贷款额度紧张的情况下需要出具逾期说明.银行会优先考虑没有不良记录的客户。所以，有逾期记录的客户，有时候是贷不到款的，不是因为条件不好，而是因为无法排队。

7.在某一家银行贷款被拒了，还能去其他银行贷款吗？

是的，每个银行对贷款资格的审查要求都不一样。有的银行宽松，有的银行严格。只要没有‘三连累六’和不良贷款，还是有可能拿到贷款的。

8.自由职业者或收入不稳定者能获批贷款吗？

可以，收入达不到要求的借款人可以加担保人.只要担保人的资质能达到批准的条件，借款人就可以获得贷款。

9.配偶有逾期记录会影响贷款吗？

如果配偶是共同借款人或担保人，对贷款会有一定影响，但主要看主借款人的资质。

10.离婚判决拒不执行会影响贷款吗？

都说清官难断家务事。有时离婚判决中的财产分割可能得不到当事人的认可，所以拒不执行离婚判决会影响不一定's信用，但拒不执行离婚以外的其他经济纠纷会影响信用。

会，担保会占用贷款额度，因为一旦借款人拒不还款，担保人就要履行偿债责任。所以，帮人担保会增加自身的负债水平，等到担保人自己要申请贷款时，就需要更高的收入水平，所以一般情况下不要轻易帮他人做担保。

12.网贷不还会上央行征信吗？

我国正规的网贷公司、小贷公司、消费金融公司都已通过上海资信有限公司的网络金融征信系统（NFCS）对接了央行征信中心，所以正规的网贷都是会上央行征信的，基本上年利率水平在36%以下的贷款都接入了征信。只有非法、违法贷款不敢上征信，但是这些贷款本身的危险性就极高，贷款人应该要比借款人更担心安全性问题。

但是实际中，有些网贷只要不逾期就不会上报征信，这是因为现在对网贷的整顿还不够彻底，有些公司的操作还不够规范。但是只要借款人逾期，那就肯定会报送征信，所以不要抱侥幸心理。

13.借了网贷会影响信用吗？

只要是正常还款的，一般不会影响信用。除非是出现了逾期、不良，或者同时借了多笔网贷，造成负债水平过高，那么新的审批员就会觉得借款人此时已经风险太大，不予放款。

14.读书时的助学贷款忘记还了怎么办？

助学贷款是特别容易被遗忘、特别容易造成信用污点的一种贷款，因为读书期间不用偿还，毕业后去了外地工作，换了手机和地址，银行催收方联络不到借款人，这笔贷款就会慢慢由逾期变成呆账再变成呆滞。很多人都是毕业八九年终于攒够了钱准备买房的时候，才发现自己由于忘还助学贷款而变成了征信黑户，这种情况很难扭转了，只能换别人来贷款买房。所以，无论什么年龄什么阶段，一定记住借钱要还啊！

延伸阅读

花呗、借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷，用了这些征信会花吗？

银行躺赚的秘密：真实的存贷款利差到底有多大？

央行如何通过降准、降息、LPR利率改革控制信贷规模和经济冷热？