当个人手里有三五万元，想存到银行定一段时间，比如邮储银行、建设银行、浦发银行，银行工作人员会说存款利率不是很高，建议你可以存一个五年期的保险理财产品，到期就能拿到钱，收益还是4.5%。很多人爱屋及乌，信任银行，然后信任银行工作人员投保一款五年期的银保产品，甚至连产品名称都有。五年期银保产品安全吗？

2010-2010年到期的银保产品为养老保障分红型产品，从第一年开始每年享受分红，五年结束返还基本保额。这个基本保险金额在投保时就已经确定，并写入合同。

这种一般保护包括三个方面：

1、身故保险金

若投保后因意外或疾病不幸身故，可获得身故保险金，赔付金额为：

如果18岁前身故，交保费和现金价值较高的人，干脆交钱和退保金，两者取大者，反正不会亏；

如果您在18岁至61岁之间死亡，您将获得保费和现金价值的160%的赔偿，以金额较大者为准。如果一次性赔付10万，五年内死亡至少赔偿16万。

如果61岁后身故，将损失120%的保费和现金价值。如果你出10万，你至少会损失12万。

2、满期金

到期给付是基本保险金额。一般打开合同后的第一页，就有投保人和申请人的信息，缴费信息和基本保险金额的金额，这些都是写进合同里确定利益的。比如有的产品一次交10万，基本保额10.64万，也就是说5年到期时你可以拿到10.64万，这就是满期给付。

3、浮动分红

每年都有分红，但是分红的多少不确定。投保的时候会按照低档、中档、高档来估算，大概的金额只能通过估算来计算。

有些养老保障还会扩大一些意外险责任，比如航空事故身故额外增加2倍的基本保险保障。

一、5年的银保产品是个什么东西

收益由两部分组成，一部分是基本保额，可以确定；第二，分红不确定。以上述案例为例：

30岁一次性批发缴费10万，基本保险金额10.64万元

低档分红收益：到期10.64万，不分红，五年累计收益6400元，相当于年单利1.28%，不如三年定期存款。

中档分红收益：我得到10.64万累积中档分红5，431到期，总收益11，831元，相当于2.36%的单纯盈利。

高等级分红收益：到期领取10861的106400高等级分红，总收益17261元，相当于年单利润的3.45%，相当于差不多三年。

注：部分产品按照上品分红，单纯盈利达到4.5%，有的即使按照上品也只有3.45%。

2、风险二：第一年退保损失

养老保障中的分红犹豫期通常为15天，在此期间可以无条件退保。如果15天后退保，只能退还现金价值，领取分红。

比如上面案例中的产品，一次性支付10万元，犹豫期后第一年退还91130元。即使有分红，也还是亏损，第一年分红也不高。通常第二年或第三年退保也没什么损失。

3、风险三：带病投保风险

养老保障对身故负责，最高赔付超过保费的160%。如果健康不符合投保前健康告知的要求，特别是已经患重大疾病的，就不能投保，即使投保也可能解除合同，甚至保费不退。

二、两全保险分红型存在的三个风险点

2.充分利用o的犹豫期