有必要买商业医疗保险吗？要看三点：是否只有医保能解决问题；商业医疗能解决什么问题？商业医疗保险一年赔付多少，赔付价格是否能承受。

一、只有医保能不能解决问题？

门诊额度：小门诊额度50-200元，在社区或镇医院使用；大门诊：县医院超过500元的门诊部分可以报，报销比例50-70%，封顶2000-4000元。大部分省市没有大规模的门诊治疗。

住院额度：整体医疗额度10-20万，起付线600-800元，二级医院报销比例80%，起付线800元(县医院)；三级医院一般报销比例70%-75%(省级医院)，起付线1200元；重疾保额20-30万，免赔额2万左右，2-3万报销50%，3-4万报销60%，4-5万报销70%；5万元以上的报销比例在80%左右

城镇职工医疗保险：

门诊：个人可以刷医保卡，有的地方还有大额门诊。门诊费用超过500元的可以报销。

住院：整体医疗额度10-20万，二级医院报销比例92-95%(县医院)，起付线600元；三级医院一般报销比例80%-90%(省级医院)，起付线800元；重疾保额20-30万，免赔额1.2万左右，报销比例80%-90%。

以上数据为纸质数据，住院过的人发现：

肾结石激光硬镜手术一次12000元，三级医院住院：居民医疗实际报销比例40%左右，扣除自费药后报4800元，自费7200元；员工医保可以报销9000左右，个人自费3000。

如果是重疾，个人自费用药比例大增，住院费用30万，居民医保12万，职工医保18万左右。

二、商业医疗险能够解决什么问题

个人可以投保

首先，小额医疗保险，无免赔额或200元免赔额，报销额度为1万元。住院费2万，医保1万，剩下1万是8000-10000。

其次，百万医疗险额度100万到600万，免赔额1万。住院费用医保报销后，扣除1万免赔额，报销比例100%。可以报销自费药应付重疾或意外，如白血病治疗费用100万，医保报销30万，百万医保报销70万。个人只需要支付少量的陪护费用、营养补充等费用。

再次，惠民医疗，由地方商业保险公司和地方政府联合推出的医疗保险，免赔额1.5-2万，额度50万以上，报销比例40%-75%。其中部分可以报销医保目录外的自费药和癌症专用药，部分不能。他们可以带病投保，可以用当地居民医保或者职工医保投保。

团体补充医疗险

单位为员工建立的商业补充医疗保险，除了为员工缴纳五险一金外，单位还为员工投保了团体意外险，扩大了一定的商业医疗保险保障范围，住院费用由员工医保报销后，还可以报销团体医疗保险。

一旦个人离职，团体补充医疗保险直接失效。额外的住院医疗保险金额一般在1-5万，通常不会很高。

在2010-2010年度，th

写在最后：身体健康，居民医保覆盖小额医保和百万医保，不花钱就能实现重疾或意外。如果你有严重的病史，买不了小额医保和百万医保，那就考虑居民医保惠民吧。

一般居民：身体健康，员工有几百万的医疗保险就够了。

单位职工：职工医保覆盖几百万的医保，还是有必要的。小病可以报销几千，可以减轻负担。