平时一滴水，太平洋难。互助是中国人的传统美德。过去，在农业社会里，当家人出事时，他们总是互相帮助。

随着商业社会的发展，家庭的情感已经淡化，普通人只能通过保险转移个体风险，这也是沈兰军看好保险市场的原因之一。

最近支付宝推出的相互保险被刷屏了，重疾险好像是免费的，那么这个便宜需要占吗？彼此有什么创新吗？有什么猫腻吗？

今天我们就通过一篇文章来回答这个问题。主要内容如下：

1)什么是相互保险，不花钱就能拥有？

2)你们互相保证什么？值得拥有吗？

3)免费午餐，需要注意这几点！

一、100万人投保的重疾险，长啥样？

相互保险是由蚂蚁保险、芝麻信用和梅辛联合推出的相互保险产品，这几天在各大社交媒体上刷屏。

直接来说，相互保险本质上是一种不保证续保的一年期团体重疾险,更适合临时过渡的保障或长期重疾险的补充。.

我们来看看产品的具体信息：

1、相互保，谁能买？

相互保险作为一种重疾保险，和普通重疾保险一样需要健康告知。

最大的创新是采用了“先保障，后付费”,的支付方式，只要芝麻信用分高，就可以不花钱拥有。

如果要购买，必须满足以下三个条件：

根据健康告知，18-59周岁(未成年子女随父母加入)芝麻信用分达到650分及以上无需立即缴费加入相互保险，但后续每月会根据出险人数进行扣款。

2、相互保，保什么？

如前所述，相互保险本质上是重疾险，所以肯定是保障重大疾病。深蓝君看了看条款：

覆盖范围包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病，没有提供轻症、豁免等其他保障,这是一个& quot解决温饱& quot重大疾病保险产品。

相互保险的保障金额是固定的，不能选择。39岁前患重疾，可获30万理赔。40-59岁之间，只能获得10万赔偿，保额有点低。

在《一文读懂重疾险》文章中，沈兰君详细分享了选择重疾险的要点，感兴趣的朋友可以看看。

3、相互保，一年要交多少钱？

相互保险采用& quot先担保，后付款& quot，而且加入的时候不需要交钱，但是一般每个月会有两次扣款。

简单来说，支付宝每一期都会统计有多少人生病，需要出多少钱，再加上10%的运营管理费，然后所有会员均摊。

具体分担金额也有封顶线，每个成员为每个受益人分担的金额不会超过0.1元，这也是& quot1分关系& quot在广告里。

为了便于你理解，这里有一个分享的例子：

假设当期有100人需要理赔，每人赔付30万元。债权总额3000万，加上300万管理费，要分摊的总额是3300万。如果对方有400万会员，那么这次大家需要分摊的金额是8.25元。

所以加入的时候不需要交钱，但是每个月会从你的支付宝里扣钱。如果超过5天没有扣款成功，就会自动退出相互保，并且影响芝麻信用记录。

据的共同精算师介绍，按照他们的预期，每年需要扣费100多元,但是沈兰军也关注了其他观点，也有精算师预期每年需要600-800元左右的成本.

扣多少钱可能在后续项目运营一段时间后才知道，但这个产品肯定不是免费的，这一点毋庸置疑。

4、怎样理赔？

重疾确诊后，可以通过支付宝在线提交病历。在信美保险审核通过后，会进行案件公示，公示期为3天。

如果没有异议，可以拿到10万或者30万的保障金。如果有异议，梅辛将进行第二次调查，或者可以引入赔偿陪审团机制。

二、5款产品对比，哪款值得买？

:首先要明确，相互保险虽然看起来像互助计划，但但本质是一年期团体重疾险与滴滴出行和易到推出的互助计划有本质区别。有哪些不为人知的秘密

梅辛相互保险泰康微医保重疾病平安我康宝重疾人活得开心e生宝保得好医保重疾话不多说，先上对比图：

直接得出结论：

如果看重保障：乐活E生、I-康保均提供轻症、重疾、特定重疾双重保障，一年几百元最高可获60万理赔；如果注重性价比：的微医价格已经很便宜了，每年可以获得和相互保险一样的保障。

；如果关注续保：i康保、乐活e生、好医保重疾都不会因为理赔过轻症就无法续保；如果想零成本上车：相互保“先保障，后交费”的模式就非常适合，即使将来想退出，也没什么亏损。

三、相互保优势劣势，深度分析

相互保作为一款1年期重疾险的确有其创新之处，这里深蓝君为大家总结一下优缺点：

1、准入门槛非常低

基本上只要在投保年龄范围内、芝麻信用分足够高、符合健康告知的要求，不需要交钱就能加入。你不用考虑那么多，不用对比来对比去，先进来体验一下，早进来早保障，觉得不好随时可以走。

深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为。

2、保障亮点不足

相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。

轻症和中症：属于早期的重疾，可以较好地降低重疾险的理赔难度，改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象；保费豁免：赔付轻症、中症后，保费就不需要再交了，剩余的重疾保障继续有效；多次赔付：随着医疗技术提高，人均寿命延长，一生中罹患多次重疾的可能性也会增加。

通过上面的对比表，我们可以看到其他产品的保障更好，价格也没有很贵。

例如乐活e生，除了轻症和重疾，对于特定19种高发重疾还有双倍赔付，20岁的保费也就240元。

而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：

39岁前保额为30万，40-59岁只有10万元，60岁后就没有保障了。

所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的保额是不断减少到0的。对于四十几岁正值壮年的朋友，10万的保额也明显不够用。

3、保障费用不确定

相互保对每个案件只会扣除不到1毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。

虽然我们有重疾的发病率数据，但实际上我们每年要花费多少钱，是无法准确预测的。

对于这个问题，昨天深蓝君也和身边几位精算师朋友交流过，大家预测每年的费用波动范围非常大，从100多到800多都有……

深蓝君认为，这些预测金额至少说明，我们不能先入为主地认为，加入相互保就是占了便宜，这并不是一个很好的心态。

如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。

4、有续保的风险

我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。

回到相互保这款产品来看，深蓝君总结了以下3点不足：

产品停售无法续保超过59岁无法续保不可抗力及政策因素可能无法续保

不要以为深蓝君是在危言耸听，以之前火遍全国的余额宝为例，也是不断地受到政策的影响。最近实时赎回的限额已经下降为1万元了，余额宝曾经引以为傲的流动性已经没什么优势了。

相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。

所以深蓝君建议如果已经成家立业，为求安稳，还是买一份长期重疾险。如果还有多余的时间和精力，也可以薅一下羊毛。

但一定不要觉得有了一年期重疾险，就不需要买长期重疾险了，这种心理很可能会导致你错过投保长期重疾险的最佳时机。

因为随着年龄的增长，身体条件就肯定会越来越差，到时候再去考虑长期险就不一定能通过健康告知。

四、深蓝君的一点心里话

在这个世界上，有太多的人喜欢占便宜喜欢薅羊毛，但是深蓝君有必要提醒你的是，表面占了便宜，实际上背后付出的是时间。

在《如何通过自律，获得自由和成功？》这篇文章中，我分享了自己的观点，时间是平等的，每个人都是一样的。

首先肯定支付宝和信美相互的创新，对于保险在人群中的普及，有很大的推动作用。但是这里也分享几个个人意见，供大家参考：

1、重疾险建议购买长期险

深蓝君一直都建议重疾险购买长期的，如果预算不足，保到60岁-70岁也是比较好的选择。就算刚毕业的年轻人，每年花1000多元，也能拥有自己的长期保障。

一年期重疾险最大的问题就是不稳定，可能续保存在问题，也可能卖了几年后续不卖了，所以深蓝君建议大家重疾险考虑长期险。

2、买保险不能闭眼睛瞎买

无论在哪买保险，深蓝君一直建议大家要加入自己的思考，不要闭眼睛瞎买，需要先想一想这份保险是否适合自己。

买完相互保后，进入支付宝保险首页，首页就在推荐全民保终身养老金，对这款产品其实我就持非常大的保留意见：

通过产品宣传界面，我们可以看到这款产品的优势：

只要交一笔钱，就能领一辈子养老金。比如深蓝君投入1万元，按照默认是显示，最高可以领取5万多，视觉刺激很强。

那这款保险就值得买吗？深蓝君提醒你如下几个风险：

风险1：分红是不确定的显示页面默认按照高档收益来显示，而如果按照低档来显示，那么分红是0，也就是一分钱不分，这也是有可能存在的。风险2：产品收益不高不要以为投入1万就能拿5万，实际上以30岁的男性为例，投入本金1万元，不算分红，持有第30年只能获得1.8倍的本金，平均每年的收益率仅为2%左右，想跑赢通胀是不可能的。

风险3：资金长期套牢同样以30岁的男性为例，投入本金1万元，如果退保，在前7年退保是亏损的，在第8年才能保本。也就是说前8年如果急需用钱，退保不仅没有收益，还是亏本的。

所以金融产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑。以我对支付宝用户的了解，可能绝大部分是年轻人，我认为预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。

年轻人后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多，如果盲目投保养老保险，不仅收益不高，而且急需用钱还没办法变现。

在不正确的理财方式，就是破产的最快方法！2018开门红保险测评，如何挑选一款年金险？一文中，深蓝君也分享其他保险理财的套路，有兴趣的建议看一下。

五、写在最后

不管怎么说，我们看到各家公司对保险的重视，并且都在推出极具创新的产品，要感谢支付宝和信美相互的创新，让我们在行业一潭死水的氛围中，感受到了一丝不一样的变化。

深蓝君也需要提醒大家，便宜并不是每个人都需要占的，保险是很个性化的产品，需要根据自己的需求来搭配。

总之希望大家都能买好保险，用好保险。希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。

保险让生活更美好：）