作者|猫哥

来源|大猫财经

最近武汉很多大叔大妈都想在雨中发个声明。

你什么意思？我的钱少了，当然不是养老金，而是医保。.

这是怎么回事？

今年2月1日起，武汉市医保改革开始实施，开通了门诊互助保障。以前普通门诊不能报销，现在按照新规，普通门诊在医保统筹账户内最低报销50%，最高可报销84%，一年最高报销4000元。

按说，这是好事。

但是医保有两个账户，个人账户和统筹账户，肯定是一个权衡的过程。如果统筹账户支出增加，就需要个人账户的钱来填补。

以前医保个人账户里的钱，每个月都是职工交，单位交的钱也会有一部分转到个人账户里。这部分钱各省处理方式不同。有的地方可以在药店买药，有的省份可以直接免费取药，完全可以自己花。

但是，医保改革后，医保的个人账户里面的钱，变动比较大。

就拿意见大的武汉退休人员来说吧。以前个人账户的标准是缴费基数的4.8%-5.1%。现在定额了，年度养老金的平均水平的2.5%，83元/月。

以前标准差不多3000元/年，现在只有996元/年，少了三分之二。对于一些老年人来说，这是一种真正的痛苦。

虽然缴费少了，但是可以报销的多了。你为什么还不满意？

不同的角度有不同的看法。

以前有个头疼脑热的，紧急情况下可以在定点医保药店买药，降糖药，降压药，感冒药，有些OTC的药可以直接在药店办理，直接到我个人账户，很方便。

但是，现在门诊可以统筹报销，药店能解决的问题需要到门诊了。对老年人不方便。对于医院来说，门诊压力更大，挂号费、诊疗费等自费部分还是要从个人账户中扣除。

而公平问题是最大的不满，因为有人获益，但也有人利益受损。

事实上，当武汉对“为什么要改革”,作出政策解释时，已经很清楚了：

1.60%以上的个人账户将资金存放在年轻人和健康人的账户中；

2.退休和患病人员的个人账户余额不够。

换句话说，医保使用效率一般，改革对患病群体绝对是好事。

或者以武汉为例，在职人员年门诊费用不超过5000元，到社区医院等基层医疗机构就诊，基本可以享受报销封顶线，自付仅1500元左右；退休人员门诊费用5200元，可以达到封顶线，自费只需要1200元。

钱少拿了，但是报销额翻倍了。

那谁的利益受到了影响？

一个是年轻人和健康人，尤其是年轻人，甚至一年都不用去药店。在个人账户改革之前，钱不用去医院就可以进入自己的账户，但在那之后，统筹账户是“在他们的钱包里面掏钱”了。.

一个是药店。毕竟药品的购买已经逐渐从药店转移到了医院。虽然有一部分退回来了，但是个人账户专款专用，药店的保健品生意应该差很多。

当然，对于公务员来说，政策变化影响不大。毕竟他们的报销比例一直很高，高达90%，还享受医疗补助。当然一般人不应该嫉妒，这是有政策支持的。

虽然每人每年的数额不大，但是如果把3.29亿参保人的账户合起来，那就是一大笔钱了，按2021年个人账户的余额来看，就有近1.2万亿.

个人账户改革的范围因地而异。按照国家文件，受影响的部分可以达到6000亿左右，国家给了三年的过渡期。现在没有改变的省市，未来必然要走这条路。

目前改革的步伐已经很小了。

职工医疗保险制度是1998年建立的，同时有统筹账户和个人账户。两个账户有各自的支付范围，不能互相挤占。统筹账户是共济，主要是报销，个人账户是累积的，为了应对未来的医疗风险。

但实际上，社会保障制度建立至今才25年。随着

2018年个人账户余额为7144.42亿，到2021年已经达到11575.43亿，复合增长率为17.45%，而整体账户的复合增长率仅为15.88%。

个人账户余额，已占总额的39.4%，个人账户就成了储蓄，健康人用不了，生病的人不够用。

前几年医保改革呼声很高，业界甚至呼吁直接取消个人账户，资金全部进入统筹账户，医保基金也能发挥最大作用。

但在目前的改革中，只有近50%的资金并入统筹账户，个人账户还有50%的资金，可以由个人在医药方面使用。

只能算是循序渐进

那为啥这个改革面临这么大压力？

1.医保重大来源之一，是靠参保人员缴纳，而参保费用的大头来自公司，在经济遭遇困难的时候，社保就成为企业的减负手段，这个无可厚非，但是同时意味着基金收入减少；

2.很容易被盯上，比如疫情期间，不少省份城市的核酸费用，都是从医保里面出的，把医保用了不少，后来国家干脆出文件，要求核酸费用财政支出，才刹住了这股风，而在那段期间，不少人在医保方面遭遇了买药难和报销难；

3.未来，可能缴费的越来越少。

在2022年，中国面临的“退休潮”刚刚开始，在这年，1962年出生的男性以及大部分1972年出生的女性退休，而1962年-1975年，刚好是中国第二波也是最大的一波婴儿潮。

这波婴儿潮的高峰出现在1963年，那年，出生人口达到2934万，而此后的12年里面，每年的出生人口都在2000万以上，而这也意味着，每年将新增2000多万的退休人口。

而现在，新生儿数量已经不足千万，等到他们到缴纳医保的年纪，窟窿才是最大的。

过了缴费年限后，医保就可以不交钱了，而退休人员更是在不交钱的同时，不仅可以享受医保报销待遇，还可以有此前的医保个人账户的额外收入。

现在，中国已经步入老龄化社会，去年60岁以上人口占全国人口的19.8%，预计2035年在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

老年人的医疗需求，往往又是最大的，那么意味着我们需要一个更强大的医保支付体系做支撑，来满足这部分人的报销需求。

另外一个，全国平均预期寿命达到78.2岁，当然，寿命自然是越高越好，但是对于养老这样的事情来讲，有一句话很不中听，却是现实，“高寿也是一种风险”。

老龄化叠加高寿，对于医保的要求越来越高，可以预见，未来个人账户可供自由支配的比例将越来越少。

这对年轻人不算好消息，而且现在，不少省份在个账改革的同时，也在延长医保的缴纳年限。

比如广东，在2022年中旬开始，逐渐将医保缴纳年限提高到男性30年，女性25年。这个缴费年限，全国并不统一，但一般是男性25年，女性20年，男女各延长5年的缴费期，自然是为了充实医保基金。

这真的已经是大趋势了。

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