作者|猫姐

来源|大猫好策划

最近遇到这样一个索赔事件：

2021年，一位猫友投保了百万美元的医疗保险，涵盖了外购药's的责任。2022年9月，不幸因病住院。治疗时医生推荐的一种药，医院没有，就在医院外面的药店买了。

治疗结束后，猫友申请了百万医保理赔，住院费用正常支付，但在院外买药的费用不予报销。

这是为什么呢？

什么是外购药，百万医疗险都能报吗？

外购药品，顾名思义就是从医院外面购买的药品。

最常见的情况，由于各种原因，治疗需要的药医院里没有，只能凭医生处方在医院外面买。

再比如辉瑞P，前段时间很火。虽然有些医院有药，但是开药是有标准的。有些老人还没达标，但想提前准备一些，只能自己找医院外的渠道购买。对于外购药，无论该药物是否在医保目录内，医保通常都是不报销的。

那么，号称“社保无限药”的百万元医保能报销吗？看情况吧。首先，并非所有的百万医疗险都包含外购药保障。

一般的百万元医疗保险通常会在免责条款中写明，非医院收取的医疗费用不予保障，或者非医院购买的药品不予报销等等。只有专门含有外购药保障的产品才能报销外购药费用，比如尊享e生2023、医享无忧，有一个可选的“特定药物费用医疗保险费”，其中包括一些治疗癌症的购买药物，如果选中可以报销。

来源：享E生2023保险条款。

来源：医疗无忧保险条款

其次，虽然从字面上看，外购药是从医院外面买的药，但保险对外购药有着更严格的界定：需要有医生的处方，并且要在保险指定的药店购买。

药不能乱吃，需要医生处方。如果不加以限制，保险很容易成为变相的卖药工具。

像之前很火爆的辉瑞P，很多人达不到医院的用药标准，自己找渠道买，不在百万医保的代购药品范围内。

从定点药店购买是为了控制风险。很多保险公司都有自己的药店网络，有的还支持直接支付药费，送货上门，往往比我们自己找药方便很多。不是所有在除此之外，购买的药品都可以报销，还有百万医疗险还有自己的特定药品清单，在清单里的药才能报销，不在清单里的药则不能报销。.

不过这篇文章影响不大。大部分产品都含有几十种或者上百种药物，一些常用的癌症靶向药物基本都可以覆盖，保险公司也会不定期更新清单，纳入一些新药。

猫友的外购药为什么没能报销？

那么，在文章开头的理赔案例中，猫友购买的药为什么没有报销呢？

保险公司给出了拒赔理由：非指定医疗机构，且没有处方签，恰好是猫姐提到的第二项。

如需从医院购买药品，正确的流程应先致电保险公司申请使用，并提交相关资料(诊断报告、病例、医生处方等。).保险公司认可后，会有专人指导在指定药店购药，部分产品还支持送药上门。

看起来很麻烦，但是现在很多保险公司都可以在线提交资料进行审核，还是很快的。总的来说，想用100万医疗保险来报销购买的药品.第一，投保时要确认购买的药品是否在保障范围内。其次，用药时要遵循正确的流程，让医生先开药，再去指定药店购买。

可能很多人不在乎那么多细节，所以大家可以在出险后第一时间拨打保险公司的电话报案，一般都会有专人指导，告知咱们各类注意事项，不会在我们治疗后，才发现看病过程中的一些行为影响了理赔。