是否要提前还贷，主要看自己的情况，要具体分析。

第一次贷款买房要明确一点：房贷是你这辈子能合法从银行借贷到的成本最低的长期资金。.

通常，借款期限越短，资金成本越低。就像存款一样，一年期利率2.5%，三年期利率3%，所以你借钱的时候，借长钱的成本更高，但是这里有一个例外，就是超短期过桥贷款(通常年化利率很高)。

这样看来，你是不是觉得5%左右的住房贷款利率不是很高？这笔贷款的期限大约是25年。

是的，我为什么要提前还我借的钱？

这里发生了一个变化：这两年，一些银行开始发放利率低至3%~3.5%的消费贷款和商业贷款。听说利率最低的版本甚至低至2.9%！注意这些都是违法的，我在这里只是描述一下。

问题是消费贷款期限一般都很短，三年左右。有的要求一年还本付息一次，有的只要求每年付息一次，然后建议你以后到期了再续。消费贷款几次被掐断，用途无法追查。

至于商业贷款，属于灰色地带，期限较长，利率较低。比如你面前有一笔利率为3.5%的10年期经营性贷款和利率为5%的25年期房贷。你如何选择？

长短期贷款的利率错配其实隐含着风险，类似于债券市场的本质，就是借短买长。

这里你必须明确第二件事：你这辈子是不是只有这一套房子，你将来要不要换房子？.

所以既然你想换房子，假设你为了成为唯一，持有房子五年。这五年的利率成本重要吗？在房价上涨的时期，这种资金成本完全被大家忽略了，因为在3倍的杠杆下，利息是个屁。问题是现在房子不涨了，理财回报率也降低了。突然发现自己背了几百万资金，年成本5%。

一种理论是，如果你长期资金的年化回报能超过房贷，就没必要提前还。然而，大多数人的风险偏好较低。为了追求5%以上的长期年化收益，必须多押注波动性较大的权益类资产，否则风险补偿不足。例如，对于我的父母来说，他们完全害怕购买高于R2的理财产品。只要每年能获得3.5%以上的收益，他们就很开心了，所以他们当然希望尽快摆脱5%的资金成本。

但如果你还在事业上升期，第一套车5年后很快就要更换，那么这个资金成本就不用管了。但是，当你换房的时候，你会遇到一个问题：在认房认贷的政策下，你第二套房子的首付会变得很高。最后，在中介的指导下，你可能会走上经营贷款的道路。

你知道这是商业贷款，银行也知道这是商业贷款。你知道银行知道你知道，银行也知道你知道，银行知道你知道是商业贷款。大家都心照不宣。

但是，房贷是银行最好的资产(没有比房贷更好的优质资产了，每个月都有定期拨钱)。把经营性贷款穿透到底，发现是房贷，可能会降低坏账率。当然这个结论是错误的，那就是肯定不能非法设立经营性贷款。

最后，你需要清楚自己的投资能力：如果不提前还贷，你有把握长期拿到超越房贷利率的收益吗？.

一般人是赚不到这个收入的。长期低利率是全世界的趋势。大部分人没有能力投资股权，所以大部分人选择提前还贷是对的。由于对未来的预期收入也持悲观态度，人们会本能地选择减少债务，增加储蓄。

新闻看到的是，家庭储蓄率已经达到了十几万亿元的历史新高，而明眼人看来居民部门整体资产负债表的衰退.最本质的解决办法就是发展经济，搞好生产，增加大家的收入。对了，未来通货紧缩的风险很大，我隐隐有些担心今年的市场，不管是债市还是股市。

(一个人说的是