银行首先要发挥自身优势，避免竞争短板，围绕区域布局、客户群管理、服务理念三要素打造自身特色，制定特色网点发展战略，实现差异化经营。

近日，国有大行多家分行被批准终止营业，银行网点“瘦身”再度引发关注。近年来，随着移动支付的快速发展，银行收缩线下网点，降低租金成本和人力成本的现象屡见不鲜。但也有银行表示，增加网点是对大零售和交易银行两大战略的有效支撑。服务零售客户和中小企业，首先要把渠道打好。

那么，未来的银行网点转型之路该怎么走？

社区网点不能少。

根据银监会官网近日发布的信息，工行上海大通支行、工行上海莘庄商务区支行、建行上海胶州路支行、建行上海长海支行4家分行于1月31日获准停业。此外，中国农业银行银川解放东街支行、中国工商银行天津尖山支行和贵州银行贵阳西路支行也于1月底获准暂停营业。

据银监会牌照信息查询系统显示，截至2023年2月10日，商业银行2022年以来已有2600多家网点停业。2023年以来，已裁撤119家国有银行、24家股份制银行和42家城商行。此外，近一年来，全国已设立商业银行网点近2000家(以发放日期计算)。

关闭网点的主要原因是银行的整体布局，不同类型的银行发展不同，所以国有银行关闭的网点较多。邮储银行研究员楼彭飞分析，大型国有银行网点布局更全面，数量更多，目前呈现小幅下降趋势；为了加强区域布局，网点数量有所增加。

冰鉴科技研究院高级研究员王世强对记者指出：“银行收缩线下网点的主要原因是移动支付的快速发展。居民已经使用微信支付、支付宝等移动支付进行购买，对纸质现金的需求越来越少。即使需要存取纸币或办理其他业务，也可以通过ATM机或其他机器进行操作。目前只有少量业务需要通过柜台办理。因此，收缩营业网点，降低租金成本和人力成本成为各大银行的普遍操作。”

银行网点收缩是数字化智能化转型的必然结果，但线下网点的功能并不能完全替代，尤其是老年人较多的居民区和社区，线下实体网点必须存在，所有关闭网点的申请都不会被批准。2020年底，中国工商银行新疆克拉玛依石油支行申请终止克拉玛依阳光支行业务。但由于其紧邻农贸市场，小区人口密集，老年人多，终止营业将无法满足周边居民和商户的金融服务需求，因此被监管部门否决。

抓住当地居民的真实需求，银行网点不再只是冷冰冰的机器设备，还要创造出不一样的体验。如紫金农商银行推出“农商苏府办”业务，涵盖户口本打印、营业执照打印、驾驶证信息查询、出生医学证明查询等政务服务；平安银行的电竞主题网点，提供沉浸式的电竞文化体验。网点设计贴合电竞客户习惯，打造电竞体验区、综合业务区、弹幕区等诸多电竞特色的沉浸式空间。浦发银行某支行创建了茶文化特色网点。

网络转型的新方向

在网点关停的同时，新的网点陆续获批开业。自今年年初以来，根据我

转型期间线下网点会承担什么样的责任？对于部分城商行来说，线下网点仍然是战略支撑和重要渠道。南京银行曾表示，计划2023年底网点达到300家，比2020年底多100家。原南京银行行长林表示，增加网点是对大零售和交易银行两大战略的有效支持。服务零售客户和中小企业，首先要做好渠道的铺设。

“近年来，银行收缩线下网点是大势所趋。少数城商行可能会增加网点，现有网点产出更多。要通过安排营业网点，与大银行竞争来促进业务发展。再进一步，一些中小银行希望通过线下网点吸引中老年客户存钱，或者购买银行理财和保险。”王世强表示，同时，为中小银行增加线下网点也可以更好地服务公司客户，发展公司业务。

与此同时，中小银行进一步下沉网点，延伸服务范围。例如，广西北部湾银行截至2022年末已设立营业网点308家，较2020年末增加106家，年均增速26%。其中，综合金融服务的同城支行222家，较2020年末增加92家，年均增速35%。“十四五”前两年，县域覆盖率提高了33个百分点，实现了“设施齐备”的目标。零一研究院院长余百成认为，物理网点仍处于扩张期。随着大型银行服务的下沉，区域性中小银行应利用深耕本地化业务的优势，与当地社保、医疗等场景深度结合，推出灵活、有针对性的产品和服务。

未来银行网点的转型方向是什么？网点是银行金融服务的触角和驻点。线下单一网点将承担更多的责任，同时也是实现差异化竞争的一种方式，也将更多依靠科技赋能。

此前，毕马威和京东云发布《智慧网点与数字化营销运营白皮书》(以下简称《白皮书》)指出，着眼于银行自身经营，现阶段，推动网点经营降本增效仍是推动银行网点转型的首要内生驱动因素。从客户维护和业务发展的角度，银行在获取客户、优化客户体验、提升客户价值等方面需要网络转型支持。

《白皮书》建议银行首先发挥自身优势，规避竞争短板，围绕区域布局、客户群管理、服务理念三要素打造自身特色，制定各具特色的网点发展战略，实现差异化经营；其次，遵循功能全面化、定位差异化、获客生态化、营销场景化、运营智能化、管理精细化的“六化”经营策略，有效保障网点发展战略。