早上8点半，广州的顾女士拿着整理好的相关文件来到银行营业厅门口。为了申请提前还贷的名额，她特意向公司请了一天假。

“我之前来过一次，但是银行规定只能在周一和周四申请提前还款，还必须出具身份证、借款合同等各种证明。没有线上申请渠道，线下预约真的很麻烦。”

春节前后，“提前还贷比借钱难”“提前还贷能省多少钱”等相关词汇频频登上微博热搜榜首。在小红书和Tik Tok等许多社交平台上，网民们分享了他们的还贷经历，“提前还贷”成为热门话题。

“大家不是在提前还贷，就是在提前还贷的路上。”

很多把这些当成笑料的人并不知道，越来越多的“房奴”正在加入这一潮流。

“还钱比借钱还难？”

面对“提前还款潮”的出现，不少银行设置了“时间门槛”，关闭了网上还款通道。还款只能提前两个月或更长时间在网上排队预约，部分银行对提前还款次数有限制，部分银行要求借款人支付部分违约金。

“难”成了大多数提前还贷人的直观感受。

以前排队等贷款，现在变成了排队等提前还款。有网友调侃，提前预约还贷比春运抢票还难。

“房子是我2017年买的。当时我一共还了450万，从工行借了150万。期限30年，利率4.9%。加上公积金，每月还款额7500元，我已经还了50多万。”

杨女士就是提前还贷大军中的一员。去年9月，她凑了一笔钱，初步打算再买一套房，但深圳楼市遇冷，只好作罢。后来她把希望寄托在理财产品上，才发现三年定期利率只有3.25%，根本拿不到房贷。经过深思熟虑，她决定用这笔钱来还贷款。

官方声明称，工行近日进行了系统升级，暂时关闭了网上申请通道。杨女士只好去银行营业厅申请预约提前还房贷。

本来我以为可以尽快完成。结果到了银行，来办理提前还贷的人已经排起了长队。经过排队、咨询、填表等一系列操作后，杨女士告诉《凤凰WEEKLY地产》，“以前一个名额最多等一个月，现在保守估计要两个月。”

类似的案例发生在山东。

5年来，李先生已向银行还款34万，其中本金10万，利息高达24万。压力之下，提前还贷成了他最好的选择。1月16日，李先生在中国建设银行APP上预约提前还款，归还了部分贷款。扣款日期是3月1日。这几天他想继续在APP上申请提前还款，但相关页面显示半年后可以预约。

“过年的时候一直有人咨询，但是这里没有名额。如果要还贷，需要至少提前一个月预约。目前最早可以排到4月份。”中国建设银行湖南某支行房贷客户经理向《凤凰WEEKLY地产》透露。

但是，并不是所有的银行都需要等待几个月。长沙渤海银行工作人员表示，该行办理的房贷，近期申请后15个工作日内可以提前还款。

此外，银行对提前还贷是否收取赔偿金或违约金，以及收费标准都有不同的规定。

比如渤海银行表示，罚息是否会严格按照借款合同执行；工商银行期限三年，不足额会违约三个月；邮储银行以一年为界，未足额支付的按剩余本金的1%罚款。

京主任、金诉劳

自1月5日中国人民银行、银监会宣布建立首套房贷利率政策动态调整机制以来，已有多个城市下调或取消首套房贷利率下限。据中指院不完全统计，2023年新调整利率下限的城市有近20个，其中珠海、株洲、南宁的首套房贷利率已降至3.7%，为目前全国最低。

越来越多符合条件的城市下调首套房贷利率。相比之下，前几年高价买房的一批人，面对的是5%以上甚至6%以上的高利率。

创纪录的低房贷利率不仅触动了部分购房者的神经，也刺激了高位上车的存量房贷购房者。

新的贷款利率与现有贷款利率之间的利差有所增加，预计希望通过提前还款降低贷款成本的购房者将会增加。

虽然提前还贷一般需要支付违约金，但罚款的成本远低于贷款利息。

以上述杨女士的150万借款为例。2023年2月，剩余100万房贷提前还完，节省利息近60万。假设杨女士三年期限未满，每月只需支付违约金2000元，三个月共计6000元。

此外，还有一个很重要的原因：目前投资理财收益率低于房贷利率。春节前期，债券市场出现了较大的调整，部分理财产品出现了净退出。部分产品引发大额赎回，部分资金回流存款账户。

普益标准发布的数据显示，“截至2022年12月末，近三个月全市场开放式固定收益类理财产品平均年化收益率为-1.28%，环比下降2.16%；近一年平均收益率为2.11%，环比下降0.75%。”

理财和存款的利率更低，手中的资金没有更好的投资渠道。同时，资产回报率是否高于房贷利率成本也很难预测。还不如用手里的资金提前还贷。

房贷利率变高了，理财收益下降了。老百姓自然开始“争取提前还贷”。

为曾

同时，老百姓对于楼市的信心尚未恢复也是“还贷潮”出现的重要原因。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗，部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

除了上述手里有足额资金，全部还清后减少后续利息支出的情况外，还有一部分人可能存在通过提前偿还房贷，然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务，以获取更低的贷款利率。

提前还贷、转贷降息，利率高位上车的购房者们有自己的选择。但最终目的只有一个，“少掏腰包”。

还贷也要“赶时髦”？

对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，大量的贷款回款加大银行放贷部门的压力同时也势必会影响银行的利润。因此，部分银行采取一定的措施来提高还款门槛也是意料之中。

而对于有房贷的购房者而言，要不要跟风，让不少人犹豫。

并不是所有人都适合提前还贷，中原地产梳理了三类不适合提前还贷的情况，包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

招联金融首席研究员董希淼也指出，判断是否需要提前偿还个人贷款，要从两个方面来考量：投资收益是否可以覆盖贷款利息和个人现金是否足以应付日常生活需要。

这场潮水将何时退去？或将更加汹涌？

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向业界指出：“只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。”

董希淼认为，2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。