还或是不还，成为很多房贷一族的“灵魂之问”。

采写|杜南湾金融社记者吕亮

这个开年，还是不开，成了很多房贷业主的“灵魂之问”。

在过去的几天里，包括大湾区在内，出现了一波提前还款的浪潮。在低利率的当下，排长队等待，提前还房贷，是理性的行为吗？有必要跟风吗？什么条件下提前还贷更科学？南都湾财社记者注意到，这正是很多市民的疑惑。

央行数据显示，2017年三季度至2022年一季度，个人住房贷款加权平均利率持续高于5%，而2022年12月新增个人住房贷款平均利率为4.26%，为有统计以来的最低水平。中指院数据显示，1月份，各地积极跟进调整首套房贷利率下限，超20个城市将利率下调至4%以下。以珠海为例，广东珠海四大国有银行首套房贷利率可低至3.7%。

一位网友说，如果贷款200万，30年等额本息还款，5.75%房贷利率下的总利息是2201724.57元，每月还款11671.46元。如果4.1%房贷利率下的总利息为1479028.27元，则每月还款为9663.97元，每月还款差额超过2000元。

据另一位买家估算，2022年，他申请了总额为114万元的房贷，利率为5.35%，期限为25年。还款方式为等额本息。如果提前还款50万，在还款期限不变、每月还款额减少的情况下，可节省利息约39万元。

不妨等两会后再决定

节省大量利息显然是重要的还款动机。“扎堆提前还贷是不可取的。”智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，个人判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方法就是看投资收益能否覆盖贷款利息。如果投资回报率高于贷款利率，可以考虑投入更多的资金；相反，你可以考虑部分或全部还贷。他还提醒，要预留足够的资金用于日常生活开支和未来的养老、医疗。

如果从预期的政策来观望，也是一种理性。深市知名金融专家刘哮波对南都湾财经社记者分析道。关于提前还房贷的问题，全国人大可能是一个契机。市民可以等两会，看看会不会有新政策。如果到4月中旬或4月底还没有相关动作，很大概率不会再有额外的优惠，然后我们会考虑提前还款。

据记者观察，目前“股票房贷打折”的呼声越来越高。董希淼也认为，部分现有房贷和新增房贷利差过大的问题需要关注。他建议相关部门加快出台相关措施，引导银行适度降低现有房贷利率。

手里有太多闲钱，要谨防投资失误

在记者走访南都湾金融社的过程中，有市民反映，由于很难找到合适可靠的投资渠道跑赢存量房房贷利率的投资渠道，很多人宁愿提前还贷。面对这个普遍的概念，刘哮波提出了一个更审慎的考虑。

他分析：对于普通人来说，如果手里有闲钱，而且数额比较大，其实并不是一件好事。他们可能会胡乱投资，比如炒股。虽然今年股市整体不错，但不确定性还是很大的。“所以，为了防止投资失误，从这个角度来说，我觉得提前还款是有道理的。”

“如果提前还房贷，也要考虑自己的贷款利率。”以深圳为例，刘哮波进一步分析，深圳新房首套房贷款利率仍为4.3%加30个基点。他认为，即使未来略有下降，也是值得的

是否需要提前还贷，不仅要看活期利率，还要看还款方式和时间。多位深圳业内人士提醒，一般来说，average capital的还款方式前期偿还本金多，利息少，所以提前还款会更划算；等额本息的还款方式，前期多还利息，少还本金。如果还款过半，其实可以不考虑提前还款，更多的可以起到防止投资失误的作用。

AI“高见”：提前偿还贷款是一种理性行为

值得注意的是，在某社交平台的理财讨论组中，在“提前还房贷”和“继续买理财”两大投票中，“提前还房贷”的比例为95%。

提前还贷是否理性，也不妨看看艾怎么看。南都万财社记者注意到，近日，OpenAI的人工智能聊天应用机器人ChatGPT爆红。深圳市民程先生(化名)问AI“要不要提前还房贷？”答案是：是否提前还房贷，要看目前的经济形势，贷款利率，个人财务状况。如果贷款利率高，财务状况好，提前还清房子贷款是明智的决定，可以节省利息，带来财务自由。否则可能不值得，因为提前还款可能会失去贷款的抵押和优惠条件。

深圳市民与艾关于提前还贷的对话。

进一步询问艾提前还房贷是否理性，记者看到，程先生得到的回答是肯定的：“提前还房贷是一种理性的行为，因为从长远来看，会给你省钱，省下来的钱可能是巨大的。”

艾的建议

不过，南都湾金融社记者看到，ChatGPT进一步提示，在决定是否提前偿还按揭贷款时，需要考虑以下几点：——您是否有其他债务或财务义务？贷款利率是多少？你打算在家呆多久？目前有哪些投资选择？提前还清贷款会被处罚吗？你应该评估目前的财务状况，确定提前偿还抵押贷款是否是你的最佳选择。

记者留意到，与专家的实操性建议不同，该AI给出的方案依然较为笼统。