少数银行因此擅自加收违约金，试图提高提前还贷成本，或者采取要求提前预约等非正常手段，试图阻碍或延缓提前还贷压力，有损诚信精神和契约意识。

2022年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前还贷。尤其是年末年初，住房贷款提前还款行为明显增多，逐渐成为“提前还款潮”。对此，《经济日报》发文称“扎堆提前还贷不可取”。

从个人角度来看，提前还房贷，到底可不可取？其实是一个不难计算的数学问题。根据借款合同，提前还贷可能需要支付违约金或赔偿金，当然有成本；此外，失去手中的现金储蓄也意味着失去其他投资的机会成本。提前还房贷的主要好处是现有房贷的利率明显高于现在的房贷利率，提前还贷可以减少房贷利息的损失。

目前，作为一种市场行为，提前还贷因此难言不够理性。的金融市场越来越不稳定，无论是买股票、买基金还是买房子都很难赚钱，甚至大量一贯稳健的银行理财产品都“坏掉”了。缺乏更好的投资机会，投资收益大幅下降，股票房贷利率的利息损失很多。很多人选择提前还贷，从个人角度来看，大概也不是“不可取”。

从银行的角度来看，个人住房贷款是其最重要的优质资产之一，较高的房贷利率意味着较高的利差收入。当然，他们不希望看到提前还款成为一种趋势。因此，少数银行擅自收取违约金，试图增加提前还贷成本，或采取提前要求预约、让客户长时间等待等非正常措施，试图阻碍或延缓提前还贷压力，有损诚信精神和契约意识。这真是“不可取”。

从宏观上看，当提前还贷成为趋势时，必然会减少全社会可用于消费和投资的资金，这对恢复和扩大消费、促进经济社会复苏总体上不是好消息。但问题的关键不在于片面批判提前还贷的趋势，也不在于试图通过不合理的方式阻止人们提前还贷，而在于追问大量提前还贷的原因，从根本上解决问题。事实上，如果存量房的房贷利率不是远高于当前房贷利率，也不会有那么多人选择扎堆提前还贷。

如何逐步缩小存量房贷利率在6%以上的大有人在，5.5%以上的更是比比皆是，相比当下4.3%的5年期以上LPR利率，差距明显。现有房贷与新增房贷的利差，是一个值得关注的重要民生问题。目前，迫切需要降低已连续多月持平的5年多LPR报价。虽然已经转换成LPR利率的存量房贷利率也能分享到一些降息蛋糕，但新旧房贷利率的差别还是像天壤之别。

虽然鉴于新旧房贷利率悬殊的客观事实，银行能否适度降低存量房贷利率，是值得我们大声呼吁的。的银行持有贷款合同，但它们没有法律义务降低现有抵押贷款的利率。但无论是为了缓解提前还贷的现实压力，还是为了保留更多的现有房贷优质资产，还是为了在疫情背景下承担更多的社会责任，减轻现有房屋消费者的经济负担，都需要适当降低现有房贷利率。

呼吁降低存量房贷利率，这才是应该读懂的提前还贷成为潮流的真意所在。

作者|舒

编辑校对|韩宗锋

审核|左忠福