“年终奖发了。本来打算提前还一部分房贷。结果发现要提前预约，还要等很久。”武汉一位购房者显得有些无奈。

去年以来，“提前还贷”一直是市场讨论的焦点。春节假期后，一些购房者开始计划提前还贷以缓解压力，但他们似乎都遇到了一些障碍。

提前还房贷门槛悄然提升

有购房者注意到，部分银行提前还房贷的门槛已经悄然提高，或者需要提前预约，或者还款额度有限。即使预约成功，有些购房者也要排队还款几个月。

以深圳市场为例，证券时报记者去年年中对多家银行进行了调查，发现当时银行对提前还贷的要求并不高，只要能在手机银行上及时办理即可。国有银行是深圳房贷市场的主力军。近日，记者再次前往深圳两家大型国有银行咨询。个贷经理告诉记者，提前还贷需要先在手机银行上进行，然后系统会提示您到网点手动申请预约，预约申请后需要排队等候。

“目前的情况是预约成功后，会安排在4、5月份。”某大型国有银行个贷经理表示。也有银行贷款经理告诉记者，普通客户可以提前还一部分贷款，但每次至少10万元。

有银行工作人员告诉记者，市场普遍预期存款利率可能下降，目前理财产品收益率并不高。即使房贷利率下调，股票房贷利率仍远高于存款和理财产品。

广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李也表示，“从2022年到现在，虽然房贷利率有所下降，但对于普通老百姓来说利率并不低。已经发放的房贷大多利率在5%左右，尤其是2017 -2021年的商品房市场，房贷利率普遍在5%以上。目前存款和保本理财的利率普遍低于3%。”

“对银行来说，抵押贷款是最好的资产之一。银行通过存款利率和理财产品筹集成本较低的资金，然后做房贷业务，是重要的盈利渠道。如果大家都提前还贷，那这个商业逻辑就不行了，银行肯定不要。”李对说道。

进行存量房贷利率下调试点

首套房贷利率动态调整机制建立近一个月后，郑州、太原、天津、厦门等地宣布调整首套房贷利率下限。目前多地首套房贷利率已降至4%以下，进入“3”阶段。上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，今年1月，全国各地都出现了下调房贷利率的密集操作。预计更多地方会根据房价走势调整房贷利率水平。

不过，更多的购房者关注的是现有按揭贷款的调整步伐，希望新旧按揭贷款利率“悬殊”的客观事实能够得到重视。李表示，可以考虑试点降低现有房贷利率，这将减轻现有购房者的月供压力，进一步释放内需和消费，改善房地产市场的预期。对于股票抵押贷款来说，高利率的弊端更加突出。这时候要么还贷，要么还款后卖房买房，转战低息房贷。

关于该不该提前还贷，市场上早就充斥着各种“计算规则”。这些选择的背后，本质上是不同时期资金使用方式的选择。然而，对于大多数有抵押贷款的年轻人来说，放弃资产评估的可能性更多的是出于财务焦虑

据不完全统计，今年1月，近50个省市县发布了近53条楼市政策。各地继续实施“因城施策”，降成本措施传导加快，楼市政策更多转向需求侧救市。在市场人士看来，这些政策的目的也是为了刺激购房，缓解房价下跌的预期。中指院指数事业部分析师孟欣欣表示，短期来看，供需两端政策将继续加速，一二线城市住房需求旺盛。随着更多城市跟进放松限购限贷政策，有望率先迎来市场回暖，部分城市可能出现楼市“小阳春”，但对于大部分城市而言，经济环境和房价预期依然疲软，市场修复需要更长时间。

编辑：叶淑君

校对：杨

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王金城

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