今年以来，提前还贷多次冲上热搜。甚至最近还出现了所谓“复仇还款潮”的说法，甚至出现了一个人急着还钱，一个人却千方百计不让客户还钱的奇怪场景。应该如何看待这件事？为什么提前还房贷这么火？为什么还钱这么难？

一、银行出现“提前还款潮”？

据新京报报道，“我提前去银行预约提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉果壳财经，他两个月前就预约了提前还10万的房贷，近期就能拿到。

最近在首套房贷利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下降，提前还房贷的年轻人不断增加。面对提前还款的现象，很多银行都设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间预约。也有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户的提前还款行为。去年8月，部分银行因收取提前偿还房贷补偿金引发争议。

据《国家商报》报道，“排队还贷”是近期“提前还贷潮”的缩影。王女士告诉记者，她最近在某国某大银行的手机app上申请提前还款。提交申请后，她下午收到银行发来的短信，称提前还款申请已获批准，但还款日期已安排在4月。王女士无奈之下，向记者摊开了手。“没想到现在还有这么多人排队等着还贷。”

记者走访调查了去年的“提前还贷潮”。当时互联网从业者小金告诉记者，他买房比较早，贷款利率低。目前月供只有1000多元。“如果你还是进去了，还想再贷款，那就没办法了。如果提前还款，就要罚息。权衡之后，我打算将闲置资金用于理财。”最近小金的想法变了，打算提前还一些。但他打开手机银行后发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。

第二，为什么还钱这么难？

目前各地提前还贷趋势明显，其实是当前市场一种特殊情况的特殊结果。应该如何看待这种趋势，为什么还钱这么难？

首先，提前还贷其实是特殊情况导致的特殊结果。之所以会出现这样的情况，其实是整个市场的变化带来的特殊现象。一方面，从整个理财市场来看，从去年下半年开始，理财市场呈现出投资收益下降的状态，整个资本市场和债券市场的波动性逐渐加大。在这样的背景下，大部分人已经越来越难以通过理财获得更高的收益，资金也没有更好的去处。很多消费者倾向于通过提前还房贷来降低杠杆，从而减轻压力。

另一方面，很多地方的房贷利率都有不同程度的下调。从房贷发展来看，很多人买房时的房贷利率在5%左右，而目前很多地方的房贷利率只有4%。在这样的背景下，很多人觉得有点不愿意支付这么高的利息，通过提前还款来减轻自己的负担成为了很多人的选择。

其次，为什么提前还款会让商业银行如此尴尬？这是因为对于商业银行来说，房贷是商业银行的优质资产。长期抵押贷款可以为商业银行提供稳定的现金流收入，并且可以帮助商业银行维持其长期的高利率。因此，如果出现大规模提前还贷，实际上会加速商业银行回笼资金，造成损失。未来更高的利率收益水平，如果短时间内出现大量提前还款，商业银行实际上将面临短期内难以找到类似优质资产投资的局面，整个银行的成本将快速上升。所以为了让银行不再支付这么高的成本，银行往往会想尽办法延迟提前还款，或者设置高门槛、高违约金来阻止提前还款。

第三，对于普通人来说，要不要提前还贷？如果大部分人目前实际上并没有很好的投资方向，提前还贷确实可以降低自己的杠杆率，但是我们可以看到整个资本市场正在呈现向理财收益水平回归的趋势。经过了去年相对较低的收益水平，其实大部分理财产品都不在收益了，这对整个市场来说是一个相对较好的事情。如果自身抗压能力较弱，在稳定的生活环境下提前还贷确实是一个不错的选择，但如果自身抗压能力还可以，房贷是对抗通胀的较好手段，那么考虑不提前还贷也是一个方向。是否需要提前还贷，要看每个人自己的家庭情况和收入水平。