记者|王雅捷

见习记者|刘瑞祥

提前还贷潮再起。随着多地首套房贷利率频繁调整，房贷进入低利率区间。在春节资金回笼的大背景下，房贷业主纷纷选择提前还贷。

那么，提前还贷的流程和周期是怎样的呢？如何选择合适的还款方式？提前还贷真的合适吗？对此，经济导报记者对山东济南、青岛等部分城市的房贷提前还款情况进行了调查。

经济导报记者调查走访发现，目前济南部分银行需通过线上App或线下网点申请提前还款，待银行审核通过后再还款。据《经济导报》记者亲测，招行等个股银行审批提前还款效率较高。提交申请后，他们可以在5天内通过审批，并操作还款。相对而言，国有银行的审批周期较长，很多提前还贷申请都被安排在4、5月份以后。

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“春节期间提前还贷10万元”

“提交申请5日通过审批”

“春节期间，我会拿出10万元做年终奖，提前还贷。审批很快。从提交申请到审批、还款，用了一个星期。”日前，济南市民唐红向经济导报记者分享了她提前还贷的经历。

2022年9月，唐红批准了济南首套住房贷款。她一共借了290万，贷款期限25年，贷款利率4.1%。“刚开始，每月还款额近16000元，压力很大。还好贷款银行告诉我，只要还完第一个月供，就可以提前还贷，周期、次数、金额不限。这对我来说真是个好消息。”

去年10月份还清第一笔月供后，直到今年春节前后，唐红在手机银行app上提交了3次提前还款申请，共提前还款50万元。“每次投稿后的审核效率都很高。春节前1月14日提交过一次，1月20日收到成功短信。春节后又提交了，很快就搞定了。”

唐红算了一下，提前还了50万后，她的月供从15500元降到了12800元，下降了2700元左右。

春节过后，经济导报记者咨询了招商银行济南贷后管理中心后，根据工作人员的提示，于1月27日尝试通过招商银行App提交提前还贷申请。2月1日，经济导报记者收到一条招行批准提前还贷的短信，前后只用了5天。

经济导报记者亲身实测，济南股份银行5日完成了对提前还贷申请的审批。

但是，并不是所有的银行在提前审批贷款时都这么高效。2月4日，青岛市民王建华告诉经济导报记者，他在某国有银行申请提前还贷，目前只通过电话登记，不确定需要多长时间。“银行App无法预约。咨询了银行客服后，给了我一个青岛贷款部的座机。我打电话给它，说是录音的。我会在3个工作日内回复。”

据经济导报记者调查，提前王力可建华还款周期较长的人不少，不少城市的银行也排起了长队预约还款。“我也在某国有银行办了贷款，预付款已经预约到4月份以后了。”“我打电话给贷款支行，柜台告诉我已经排到11月份了，有点夸张。”“我预约提前还贷到下个月，提前告诉我还需要支付违约金。”经济导报记者随机采访了部分提前还贷的用户，得到了上述回复。

代表

“需要注意的是，无论贷款方式是等额本息还是等额本金，都存在提前还贷的最佳时机。”金安中住地产客户经理崔丽丽在与经济导报记者交流时直言，消费者在选择提前还款时，也要根据自身的财务状况和长期规划，在“减少月供、保持期数”和“保持月供不变、减少期数”之间做出选择。

有研究报告指出，不适合提前还款，包括房贷利率低、等额本息中期还款、等额本息超过1/3还款期等。

提前还贷不仅需要一定的流程和时间，还需要多方面的考虑。为什么房贷族这么愿意提前还贷？

“对于个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方法就是看投资收益能否覆盖贷款利息。”对此，智联金融首席研究员董希淼表示，“如果投资回报率高于贷款利率，可以考虑用更多的资金进行投资；相反，你可以考虑部分或全部还贷。当然，要预留足够的资金用于日常生活开支和未来的养老、医疗。”

“春节前后，我接到很多客户提前还贷的咨询。同时，他们也关注目前存款和理财的利率水平。”某股份银行个贷经理张宇告诉经济导报记者，只要房贷利率高于理财利率，居民有利率下行的预期，提前还贷的动力就会一直存在。

张宇算了一笔账。“目前我们三年期定期存款和三年期大额存单的年利率在2.9%左右，济南市场中长期存款最高利率不超过3.8%。山东地区现有房贷(纯商业贷款)利率最低水平为2022年8月20日LPR下调(5年期贷款市场报价利率下调20个基点)后的新房贷利率4.1%，大部分现有房贷利率仍有所上浮，上浮幅度不同。”张宇直言，就济南而言，存款和房贷的利差至少有0.3个百分点。“如果我是你，我也会考虑是否提前还贷。”

“存款有好处，是有保障的收入。目前包括银行理财在内的产品都是挂钩市场走势，不保本。

宋晓文在考虑，今后手头的闲置资金，部分选择银行存款，部分购置保险保障，再有就是把房贷提前还了。“咨询了银行和投资圈的朋友，今后利率下行是大趋势，应该做个长期规划。”她如是表示。

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存量房贷利率降低亟须重视

春节后，不少重点城市进入房贷利率“3”时代。据经济导报记者不完全统计，截至目前，已有包括郑州、福州、天津、厦门、珠海、长春、南宁在内的约30城已下调了首套房贷款利率。其中20余城下调首套房贷利率至4%以下，例如郑州首套房贷利率为3.8%。

值得关注的是，所谓的房贷利率“3”时代，目前还是集中针对新购房用户。当前存量房贷用户的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率、降低月供压力的呼声逐渐高涨。

“当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。”董希淼建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

董希淼认为，“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”他建议，可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。

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