21世纪经济报道记者唐婧北京报道

“流量太大的网上订票通道本周暂时关闭。现在只能线下预约提前还贷。目前最早可以排到8月份，恐怕还要排到9月份以后。”中国建设银行北京某支行房贷客户经理向21世纪经济报道记者透露。

当被问及为何排队时间长达七八个月，如何计算利息时，客户经理表示，春节后提前还款的人数激增，银行也需要一定的响应和处理时间，利息计算仍应以实际扣款日为准。

等了8个月的利息怎么算？

提前还贷要等几个月，这不是个例。记者以购房者的身份咨询了北京地区多家中国银行、农业银行、工商银行、交通银行、邮政储蓄银行的房贷客户经理，均反映近期申请提前还贷需要排队的人比较多。

其中，记者询问的中行、工行的客户经理表示，现在预约4月中旬就可以办理；被询问的农行客户经理反馈，现在预约至少要两到三个月。交通银行和邮储银行的等待时间相对较短。其中，交通银行客户经理表示约三周左右即可办理，而邮政储蓄反馈在提交申请后半个月至一个月内即可办理。

六大行办理提前还款业务的速度可能与其个人住房贷款余额有关。2022年半年报显示，建设银行个人住房贷款余额64793亿元，居六大行之首，其后依次为工商银行(64490亿元)、农业银行(53444亿元)、中国银行(43517亿元)、邮政储蓄银行(22293亿元)、交通银行(15284亿元)。

诚然，银行为购房者办理提前还贷需要走流程，办理审批，需要一定的业务办理时间。但是，提前还款毕竟意味着为用户节省了利息。也就是说，在提前还贷的问题上，银行和购房者都需要一定的缓冲时间。那么，合理的处理周期是多久呢？

记者获得的一份邮储银行的房贷合同显示，“借款人提前偿还全部或部分贷款的，应当在下次还款日前30日向贷款人提出书面申请。借款人提前还款申请经贷款人批准后，贷款人将自行安排提前还款的扣款日期。”

记者获得的另一份农业银行的房贷合同显示，“借款人提前还贷的，须至少提前30日向贷款人提出书面申请，并取得贷款人的书面同意。”

可以看出，这两份借款合同对借款人(购房者)申请提前还贷的时间进行了30天的限制，但对贷款人(银行)完成业务没有时间限制。如果借款合同没有明确约定，是否意味着银行完全可以决定提前还款业务的完成期限？

提前还贷需要多长时间？

北京盈科(深圳)律师事务所高级合伙人、律师祝义聪认为，银行应根据日常工作流程，合理安排审批提前还贷的流程。一般情况下，房贷合同会约定，购房者如需提前还贷，应在一定时间内向银行提出书面申请。在以往的法院案例中，法院会判决银行的合理审批期限为合同约定的购房者提交书面申请的期限。

相应地，如果银行从提前受理还贷申请到完成扣款的时间长达数月，远远超出金融消费者的合理预期，明显增加了消费者的负担

一位银行业观察人士告诉记者，目前银行的处境并不轻松。按揭贷款是银行的优质资产，提前还款会导致银行的高收益资产下降，进而导致收益下降，尤其是在现阶段资产荒的情况下，银行不容易找到替代资金进行投资。

“就合同本身而言，在合同约定的期限内，借贷双方都享有相应的利益。借款人提前还款会使金融机构遭受一定程度的利息损失，也打乱了金融机构的资金使用计划，不利于保持交易的可预测性和稳定性。”北京安杰世泽律师事务所律师黄兴超说。

同时，黄兴超还认为，如果借款人已按合同约定的方式和程序向金融机构申请提前还贷，但因银行原因未能及时办理，这期间产生的利息应遵循《民法典》的精神和规则，按合同对方的止损义务处理，属于金融机构自身行为造成的损失，这部分利息不应由借款人承担。

如何借助律师建议顺利提前还贷

祝义聪指出，如果购房者能够证明自己确实遭受了银行故意拖延提前还贷的损失，可以通过以下三个渠道维护自己的合法权益。

第一，可以通过银行的救济渠道。购房者可以先积极与贷款银行协商，推进审批程序。如果协商不成，可以拨打贷款银行总行客服电话投诉。

二是通过监督的救济渠道。如果上述补救措施无效，您可以拨打银保监投诉电话或前往银保监现场投诉，向银保监说明您的诉求，并按要求提供相应证据。购房者也可以选择拨打政府热线，合理表达诉求。

三是通过诉讼的救济渠道。购房者可以根据借款合同中关于提前还款的约定，向贷款银行所在地人民法院提起民事诉讼，请求法院判决贷款银行按照约定履行义务。

北京市周泰律师事务所高级律师王若琳也向购房者提出三点建议：一是妥善保存提前还款的相关证据，如APP界面截图、业务单据等；第二，与银行保持密切联系，积极督促其确认是否有合理的理由；第三，银行无合理理由逾期不还的，可以向当地银监会举报。

黄兴