《论语颜渊》曾经说过：& quot自古皆有死，民无信不立."

这句话其实是孔子对子贡关于政治问题的回答，说明了2000多年来人们对信用问题的重视。过去，这个词的表现& quot信用& quot完全依靠个人道德。随着科技的发展，尤其是互联网的兴起。

对于信用，我们有书面证明，就是央行的个人征信系统。目前，国内所有商业银行和主流非银行金融机构基本都加入了央行征信系统，我们在金融机构的每一笔贷款都会在个人征信报告中有所体现。

个人信用记录

个人贷款在什么情况下会影响我们的征信记录？个人贷款一般分为以下几类：按时还款、展期、借新还旧、欠息、逾期、垫款。.

按时还款:按时偿还贷款肯定没有问题。不用说了。

展期及借新还旧:延期是指贷款到期无力偿还，与银行协商直接延长还款期限；借新还旧类似于延期。意味着贷款到期无力偿还，银行发放新的贷款偿还旧的贷款；

两者都延长了用户的还款期限，相对来说对个人征信影响不大。只要能在延长期内按时还款，影响并不大。

欠息、逾期、垫款:利息拖欠、逾期和垫款(垫款一般只出现在公司业务中，如银行票据垫款)的影响要比前三类严重得多，因为它们都将被纳入& quot连续六年& quot，那么什么是& quot连续六年& quot？

六连三是指不良记录累计六次或连续三次。现实中，银行对借款人信用审查的一般要求是最近两年不能累六次或三次。这是一个基本原则，一旦触及，无论金额多少，放贷的大门基本就关上了。

五年消失

2013年以前，中国的不良信用记录是永久保存的，不存在所谓的五年消除。2013年，修订后的《征信业管理条例》首次明确：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年;

现实中，很多人误以为系统会在超过五年后自动消除不良信用记录。比如今年2021年7月17日，你的贷款逾期了，反映在征信报告里。五年后，也就是2026年7月17日，这个记录自然会消失。其实这种理解是错误的。

根据国家颁布的《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。.

也就是说，五年期限的前提是你的不良贷款已经结清。比如你的贷款2021年7月17日逾期，2021年12月1日逾期贷款全部归还结清。

那么从2021年12月1日开始，往后推五年，也就是2026年12月1日，你的个人征信报告上就看不到这个不良信用记录了。如果你的不良贷款没有结清，那么这个不良信用记录就会一直存在于你的个人征信报告中。

说到这，对了，网上各种所谓帮忙清除不良信用记录的人都是骗子。征信系统中不良记录的修改权限只在央行，央行有严格的修改权限。

商业银行提交报告(加盖公章)——央行基层工作人员审核——央行高管审批——系统经理修改，所以网上各种所谓收费帮助修改的都是骗子。

总结

综上，5年保留期从还款后开始。不要误以为不良记录5年后会自动消失，所以欠的钱不需要还。不要以为还款后卡注销了不良记录就消除了，卡注销还是要等5年。

居民可通过央行各级分支机构和征信中心个人征信服务网络平台查询个人信用状况，每年可免费查询其信用报告两次(超过次数每次收取25元)。