每个人都会老，老了工作需要花钱，养老保险就是刚需。那么什么年龄买养老最好呢？也就是说什么时候投保比较有利？

养老保险由社保养老和商业养老保险组成，社保养老是城乡居民养老保险和城镇职工养老保险；商业养老包括：商业养老年金保险、年金保险和增额终身寿险。

个人在参加社保养老的基础上，可以参加商业养老作为补充。

不同类型的养老保险

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一、城乡居民养老保险最佳投保年龄是18岁

年，城乡居民养老保险从成年开始就可以购买，每年缴费3000元，在很多省份都是最高档次。只有选择高等级的养老，才能真正解决养老问题，最低等级一般是300元起付。

选择18岁付费的原因：

1.缴费年限越长，养老金越高。18岁的时候可以交42年，收益最大化。

2.居民为养老缴纳的个人缴费全部进入个人账户，去世后可以退还，缴纳的钱不会丢失。

3.逐年缴费，享受政府补贴，每年缴费3000元。政府补贴200元，42年可以补贴8400元。

4.提前支付个人账户养老金利息会相对多一些，不需要等到60岁再还。

待遇试算：

个人选择每年缴纳3000元，政府补贴200元。退休当年，当地基础养老金500元，个人缴费42年，60岁退休每月养老金：

基础养老金500元个人账户养老金(3000 200)42月缴费139=500967=1467元.

二、城镇职工养老保险

在职人员：从18岁开始工作。

在职职工个人养老保险只需缴纳8%，单位养老保险缴纳16%，所以缴费压力小，越早参加工作越好，所以缴费年限越长，养老金越高。

灵活就业人员：女42岁，男47岁(防止延迟两年退休)

目前灵活就业人员的法定退休年龄为女性55岁，男性60岁。目前已经实行延迟退休，并且在“十四五”规划中明确提出，养老保险最低缴费年限将会提高，未来绝对不可能缴费满15年才退休。

灵活就业人员缴费。目前需要14-15年才能拿回交的钱，个人缴费比例为20%。其中只有8%进入个人账户。如果他们在退休前或者刚退休就去世了，返还的钱低于支付的钱。一般最低满15年就可以交了。

职工养老待遇：

个人选择缴费基数4200元，缴费15年，当地在岗平均工资7000元，缴费指数0.6，60岁退休：

基础养老金：(7000 70000.6)2缴费年限151%=840元。

个人账户养老金：42008%1215年139=435元。

按照现在的情况，15年后的养老金：840435=1275元。

三、年金险：最佳年龄0岁，最迟不超过48岁

年金保险由主年金保险和附加万能账户组成，其核心是复利附加万能账户。展期时间越长，复利效应越明显。

如果个人60岁想领，最迟48岁可以不投保。

48岁投保，60岁退休，可以复利12年，高于银行定期存款；如果49岁开始投保，不如存银行。

持有12年是银行存款和年金保险收益的分水岭。

年金保险预期收益的论证：

年金保险

目前很多公司的实际利率已经多年达到4.9%或者5%。按照4.5%的预期利率，既不夸大也不降低，是一个比较靠谱的预期利率。

0岁，每年交5万，交3年，一共交15年。按照万能账户利率4.5%计算，到60岁时，账户价值达到1，740，352元，折算单利为17.67%

四、增额终身寿险：最佳投保年龄0岁，最迟不超过36岁

48岁之前购买年金保险附加万能账户比较合适。48岁以上可以办理养老年金保险。49岁时投保，缴费3年。当你60岁时，你将每月领取固定的养老金。年复利3.8%，60年单利每年11%

以一款产品为例，49岁，年缴3万，年缴3万，总缴9万。

选择55岁开始领取，每年领取5760元，相当于每月480元。

选择60岁开始领取，每年领取7668元，相当于每月639元。