前言：笔者从事互联网金融领域已有一段时间，对互联网金融的一些模式有比较清晰的认识，也了解一些行业的事实和内幕。有太多的故事发生在我身边，所以我在这里与你分享。您可能经历过本文中的一些真实故事，也可能在本文中的一些公司工作过。首先，我们将介绍二手车金融。互联网金融的模式这么多，我先介绍二手车金融，因为很多人在这个黑暗的角落里可能不知道，它从客户身上吸血的能力不如现金贷，但它也坑了很多客户。

首先，我想向大家介绍一下中国的二手车市场。一些读者可能对中国的二手车市场并不了解。他们认为在中国谁会买二手车。下图为中国汽车流通协会发布的年度数据：

2019年，中国二手车交易量为1492万辆，同比增长8%。2019年，中国新车累计交易量为2577万辆，同比下降8%。虽然该国的新车交易数量正在下降，但该国的二手车交易数量仍在上升。以下是按国家分列的二手车/新车销售情况。

我们可以清楚地看到，在发达国家，二手车的年销量远远高于新车的年销量，而中国二手车/新车销量的比例远低于发达国家的水平。随着人们消费观念的改变，二手车在中国的销量将继续上升。这就是瓜子二手车、优信二手车、人人车等涌入这个市场的原因。我将简要地与你分享我所看到的购买二手车的用户的画像。大家一定都知道拼多多，拼多多靠什么起家，靠卖便宜的假货啊。一开始，很难理解谁会买这么低的价格，但拼多多的成功证明，在中国，在中国的乡镇，在18线县市，有大量的用户没有得到满足。二手车也是一样，很多小城镇上的小夫妻都想买车，改善家庭生活，出行更方便，买不起新车，他们就去二手车市场买一辆旧车。很多单身年轻人想买车，很酷，开着车到处转，买不起新车，就买二手车。很多小企业主想买一辆豪车，撑起外表，但买不起新车，他们就去二手车市场买一辆车龄超过10年的MBB。是的，没错。我在广西南宁看到一个小老板，花20万元买了一辆车龄超过15年的保时捷卡宴。你可能认为这辆车还可以开，但他们买了它，开得很开心。这三个群体是我见过的二手车购买者最多的群体，他们占中国14亿人口的很大一部分。

2. 中国二手车金融市场

由于中国二手车市场的广阔空间，越来越多的金融机构蜂拥而至。也许有些读者能理解为什么这么多人买二手车，而他们更难获得贷款。是的，没错。我上面提到的三个群体，他们都需要贷款来购买二手车。换个逻辑，现金贷款几千元都借了，缺钱了。二手车几万元，这些人还不出来。因此，二手车的贷款比率甚至高于新车。许多人购买新车贷款，因为贷款便宜，利息不高。贷款买二手车，因为用户真的很穷。

2018年，全国二手车成交1382.19万辆，成交总额8603.57亿元。一辆车的平均售价为62,300美元。62300元的全额支付对许多农村用户来说是一笔巨款。我可以清楚地说，即使是30%的首付款对他们来说也不是一笔小数目。他们需要金融机构给他们贷款，这样他们才能买得起一辆价值6万元的二手车，最好能多一点，因为他们甚至付不起首付。

如果用四个字来概括目前国内贷款购买二手车的情况，那就是“穷”、“花”、“笨”、“变”。我没有任何歧视的意思，只是这就是现状。很多用户真的没钱，这是“穷”，但他们要提前消费，这是“消费”。他们不知道如何计算利息。他们甚至不知道自己借了多少钱。这是“愚蠢的”，所以他们给了许多金融机构一个有利可图的漏洞。也有一些先进的球员，特别是在东北，特别是在沈阳和大连。东北人好面子，喜欢买豪车，沈阳北二路那里有一家二手车经销商卖豪车。这些用户每次购买二手豪车，驾驶半年以上或一年以上，然后再次出售，换上一辆豪车。一开始我也看不懂，但是去了沈阳和这些用户接触后，我发现东北人都很喜欢。大金链子，小手表，一天三次小烤肉。

如果2018年中国二手车累计交易额为8603.57元，扣除30%的首付，那么50%的用户选择贷款买车，那么整个市场的规模也是8603 *70%*50%=3011亿元，这也是一个千亿元的市场。

2016年之前，市场上做二手车贷款的金融机构主要是平安系的金融机构。为什么？一般金融机构认为，国内还需要贷款购买二手车的客户一定是资质不佳的客户，而且二手车贷款金额不大，平均只有6 - 7万元，因此金融机构不愿涉足这一市场，更倾向于大额下单。除了平安银行，只有一些民间担保机构在做。

3.箱式汽车的兴起

但市场在2016年开始发生变化，当时一家名为Box Cars的二手车金融公司进入市场，拉开了序幕。Box Car是北京蜜蜂汇金的子公司，后者得到东北最大城市银行哈尔滨银行(Harbin Bank)的支持，并由哈尔滨银行(Harbin Bank)的全资子公司哈尔滨银行(Harbin Bank)提供融资。

这家机构在市场上建立了快速审核和快速贷款的声誉。在传统的二手车融资中，审查可能需要几个小时甚至几天的时间。然而，该金融机构的批准率仅为30分钟，立即在市场上引起了轰动。为什么别人复习这么慢？这么快被审计出来，主要从事二手车金融行业的是一些传统的银行金融机构和担保公司。传统金融机构长期以来被诟病审计慢，当然，现在与时俱进，也要快，但当时是材料多，流程繁琐，审计效率低，最终导致审计时间过长。担保机构，因为他们是小机构，钱不多，承担不起任何风险，连用户的资信查询都查询不了，需要用户自己打印线下资信，所以审核很慢。箱车，用简单的申请材料，30分钟出审核结果，投放市场。

为什么审计在二手车融资领域如此重要？首先，我想给大家介绍一下二手车金融的业务流程。在自我介绍之后，你会清楚：

用户买二手车和买新车是不一样的，很多人买新车是对新车感兴趣，直接去汽车4S店买这辆新车，新车店的价格也没有什么不同。而很多人买二手车，就是去二手车市场，就像选衣服一样，去看每辆车的实际情况。因为新车是全国统一的，但每一辆二手车都不一样，里程、磨损、是否泡车都需要现场看，才能挑选。用户喜欢购物，去汽车经销商A、B、C、D各绕一圈，看一看每一辆车。最后，选择一辆满意的二手车，否则你可能对这辆车不满意。

与此同时，用户希望他们可以在同一天开车回家。大多数情况下，这些用户来自乡镇或县到省会买车。最好当天就把车提回家，不要跑两次。那就是时间非常宝贵的时候。当用户喜欢某辆车，与经销商谈好价格后，这时用户缺钱，想要贷款。这时，汽车经销商会叫来金融机构的销售人员到现场贷款。用户选择哪家金融机构完全取决于交易商。其次，即使用户有理想的金融机构，二手车经销商也可能不愿意让其办理汽车，因为汽车属于二手车经销商所有。如果用户要求其他机构处理汽车，汽车经销商可能不会出售汽车(因为金融机构会给汽车经销商油和水)，所以金融机构贷款的用户体验一方面是用户，另一方面是汽车经销商。如果金融机构审查太慢，用户可能会不耐烦，更不耐烦的是汽车经销商，因为他们推迟了汽车的销售。如果审核慢，最终用户OK，如果审核长时间不能通过，车商要炸了。汽车经销商需要金融机构尽快告知他们审计结果。即使审计不通过，你早点告诉汽车经销商，汽车经销商也会立即更换金融机构，这不会耽误汽车经销商的销售。因此，审计处方是二手车金融的生命线。

在那个时候，不仅是在那个时候，即使是现在，二手车也是一笔很好的资产。在中国目前的市场环境下，金融机构做二手车市场是一个很好的选择。

首先，与抵押贷款等其他银行资产相比，风险相对较低。二手车贷款当然是高风险的，但与小额金融相比，二手车风险要低得多。二手车贷款至少要有一辆车，金融机构会把这辆车作为抵押，即使用户不还钱，仍然拥有这辆车，当然，车上安装了GPS，便于以后跟踪。同时对车龄也要有限制，因为有些旧车回收后很难处理。同时，二手车买卖是一个真实的交易环节，与很多没有交易场景的贷款不同，用户贷款的真实性很难验证。

第二：利润。大多数银行贷款收入只是息差，即用户支付的利息减去资金成本，即银行在贷款上的收入。而且利息差是分多期回收的，比如二手车贷款，用户贷款6万元，分36期结算，那么利息差分36次回收。期限越长，银行的现金流就越差。但二手车贷款有所不同，因为它在贷款前向用户收取每笔贷款1000元以上的佣金。每次你这么做的时候，你就会得到直接的现金流，你必须买保险。这些二手车金融机构是被迫购买一些合作保险的，虽然价格是正常的市场价格，但是这些保险机构会给这些金融机构保险返利(这是正常的市场情况，市场上很多保险代理都赚这种钱)，正常费率在20%左右。金融机构有几百元的现金收入，所以加起来每个机构至少有1500元的现金流。

不仅有长期利率收益，而且现金流良好，风险可控，市场潜力巨大。因此，自2016年以来，大量金融机构涌入这个市场。箱车计算是互联网金融模式，先吃螃蟹。但时间不长，因为箱车股东背后的原因，资金断裂，没有贷款资金，具体细节就不介绍了。当金融机构的贷款资金耗尽时，它们不得不说再见。该箱式车于2016年12月左右退出市场。但二手车金融市场的帷幕已经落下。

4. 穆雷金融

美瑞金融成立于2015年9月。公司创始人刘延南以前是做分期付款的，后来出来做二手车金融业务。美利金融已成为盒子车时代后市场上领先的二手车金融机构。2015年底进入二手车市场。一开始，它的业务不温不火，无法与箱式汽车相比。根据箱车销售人员的反馈，当时美利金融的销售人员都是挑选箱车不需要的客户。但是随着盒式车退出市场，事实上Ameritrade在市场上用一个大动作来吸引汽车经销商，那就是给经销商提供回扣。什么是返利点，如何给车商返利点，一步步给大家讲解。让我们回到一个用户，他买了一辆10万元的二手车，首付30%，需要贷款7万元。假设某金融机构以每月0.6%的利率向用户发放12笔贷款，还款方式为本息相等。(二手车金融机构总是向用户支付等额本息，而不是等额本息。这意味着用户将获得已偿还本金的利息，而相同的本息金额意味着用户将不会获得已偿还本金的利息，机构将尽可能向用户收取更多的利息。)

如上图所示，用户每月还款6253.33元。

假设每笔订单，默里金融公司给经销商2%的贷款，贷款是7万美元，2%是1400美元。我们还在贷款中加上1400元，假设用户已经借了71400元，我们重新计算下个月的还款：

6378.40元只比之前的6253.33元多了125元。用户每月只需多付125元。在原来6000元的基础上，用户没什么感知。

事实上，正如我上面所说的，它的意思是把羊毛借给羊。该用户以为他借了7万元，但实际上他借了7.14万元。7万元是车贷，1400元是金融机构给车商的返利。然而，最终还是用户偿还了贷款。通过这一举措，美利金融迅速打开了市场。正如我之前所说，用户选择哪个金融机构取决于汽车经销商，所以如果你向默里借钱，默里会给汽车经销商一笔回扣。毒贩一定是去找默里了。没有毒贩会有钱的问题。

问题来了。中国银行业监督管理委员会严格规定，二手车贷款只能是贷款金额的70%。如果一辆二手车的成交价是10万元，那么贷款最多只能是7万元。你怎么把多余的钱借出去？只有一个办法，那就是高价，伙计们!

将车辆的交易价格提高到11万元，这样你就可以借到7.14万元。很多人可能会想，如果你想的话，二手车的交易价格是否可以提高。事实确实如此。首先，之前已经介绍过二手车没有统一的价格。每辆车的情况都不一样。这里，二手车交易价格高，主要是为了骗过公司背后的金融方，公司的主要金融方是新网银行和京东金融。为什么？这些基金受中国银行业监督管理委员会的监管，其业务必须符合规定。因此，美丽向资本提交的用户资料和车辆资料必须显示车辆的交易价格为11万元，用户已借款7.14万元，签订的合同为7.14万元。这样一来，资金层面没有问题，监管方面也合规。当然，这也存在一些问题，

第一：二手车价格。市场上有专门的评估公司，会根据车况评估价格，如精真估计，车300。但如果你看一下这些评估机构的报告，他们会说一辆车的N个价格。以下是我在Car 300中评估的2020款奥迪A3的价格。它分为优异状态，良好状态，平均状态和多种价格在每种情况下。于是穆雷告诉资本，这辆车价值11万元，但资本无法核实。只要它和鉴定机构没有太大的差别，资方就找不出任何问题。

第二：发票。二手车交易需要车主过户，车主到车管办绿皮书。以前的主人是小王。现在小明已经买了二手车，车主需要换车。在此过程中，车管所将根据车辆的交易价格开具发票。好吧，这是最荒谬的事情。这个二手车交易是开放的。

按照二手车交易上写的开多少就开多少，只要不疯狂就行，车管所不在乎。车管所依据的是买卖合同，而该买卖合同是业务员伪造的，原来真实的买卖合同是车辆交易价格为10万元的，业务员就伪造了一份交易价格为11万元的合同。如果你想知道，合同是可以伪造的？是的，如果你曾经在二手车市场看到过合同，你就会知道它是一个普通的一页纸，几乎没有条款，可以认为没有什么法律效力。它看起来像这样。赝品很便宜。

最后一个问题是，这笔钱将如何到达汽车经销商手中。懂金融的人都知道，汽车金融是委托付款，也就是说，贷款就像抵押贷款一样，直接发放给汽车经销商，而不是客户。所以总共71400美元是由默里的所有者直接交给经销商的，这样客户就不知道他实际借了多少钱。汽车经销商赚了7万元，回扣1400元，大赚了一笔。

肯定有很多漏洞。

第一：贷款金额说明不清楚。明明借了7万元，但合同是71400元，这个问题怎么解决？答案是合约操纵。当用户注册时，他们注册的不只是贷款，他们注册的是一项服务。这是抵押贷款模式中常见的方式，你和穆雷背后的出资人签订合同，你和穆雷签订合同。将几份合同放在一起供用户签署，然后将关键的贷款金额隐藏在合同的一个不显眼的角落，用户不会注意到。另一个重要的原因是，很多购买二手车的用户对这方面的认识很少，不知道要注意这些地方。起初，我很难相信，但后来我接触到越来越多的人。当用户觉得贷款已经还清时，他很高兴，可以立即开车回去。如果真的有用户要看，这个时候就需要业务员，设置用户。如果不能解决，用户将不予接受，贷款将被取消。这种情况也会发生，但对于默里的规模来说，它太小了。

第二：如何解释月供。之前的月供计算为7万元，但实际支付为7.14万元。这一般是一开始业务员和车商商量几个还款点，然后按照贷款金额给用户后按月还款。或者是用户的话告诉用户大概每月还6000多，每个用户的具体资质不一样，利息也不一样，具体每月还款额要经过审批才能知道。在付款结束时给用户一个准确的数字，因为正如我之前解释的，当期限延长到36个月时，用户对每月付款增加的感知并不大。

第三：提前还款问题。例如，用户认为贷款是7万元，但实际贷款是71400元。假设用户想在一个月内还清贷款。此时，你会发现本金不匹配，无缘无故超过1400元本金。很多金融机构不允许提前支付，或者说不允许提前支付12个月。在实际业务中，很多用户提前还款，而在实际业务中，金融机构融入的返利点较高，用户一旦提前还款就会暴露。

通过做高价车，衍生出低首付的套路，10%的首付。在市场上，所有的二手车贷款(注意是贷款，需要转到用户名下，不是融资租赁，而是家庭模式，后面会特别介绍)都是通过抬高车价来宣传低首付。原价10万元的车需要首付3万元，贷款7万元。现在车价提高到12万元，贷款8.4万元，首付只有1.6万元，用户当然高兴了。而且覆盖群体更大，很多用户甚至付不了首付款，现在就可以买二手车了。在某些情况下，用户甚至走得更远，不用花一分钱就把车开回家。比如，车辆成交价格是7万元，做高到10万元，这样贷款7万元，用户一分钱都不花，开着车回家。通过制作高车价的车型，车险、GPS费用等都可以整合到贷款中。用户的首付款越低，用户越高兴，汽车经销商也越高兴。因为车主当初没有足够的资金实力购买这辆车，现在连首付都贷款了。汽车经销商不需要承担任何风险，贷款是否逾期的风险完全由金融机构承担。

穆雷真正的吸血之处是不做高价交易，给汽车经销商回扣。做高车价降低首付，这是市场金融机构普遍存在的问题。默里最大的罪恶是首先创造折扣，压榨客户，然后将其提高到10。没错，你没看错，当默里推出退税政策时，其他金融机构别无选择，只能效仿。Murray史无前例地将返点数量增加到10点，所有返点都是在用户不知情的情况下由用户支付的。一辆车原本10万的成交价，汽车经销商实际赚不到5000元，但美丽返利点可能返还70000*10%=7000元。汽车经销商，他们在贷款上赚的钱比在汽车上赚的钱多。因此，穆雷很快垄断了二手车金融市场。在鼎盛时期，默里金融每月放贷10亿美元。还有10分，这不是穆雷自己的上限。穆雷还需要现金流。正如我之前所说，Murray通过其他明显的目的从用户那里收钱，比如抵押贷款费和GPS费，当然，所有这些都是借出去的。其中一部分是现金流。我不得不说，想出这个模型的人真是个天才。不仅解决了他们的现金流问题，还让车商赚了更多的钱，车商更愿意推送订单。但是使用者的血液被抽干了。

多家新闻媒体报道称，美利金融的用户并不知道他们贷款的真实金额，这些钱被美利金融黑客窃取。这对穆雷有点不公平，但实际上穆雷自己拿走了一部分，大部分都进了汽车经销商的腰包，汽车经销商赚了很多钱。身边一些关系好的业务员反馈，做一个好的汽车经销商，一个月可以从点上退回几十万，这收入真是不可想象。而那些穷夫妇买了车回了家，原本幸福的生活着，却不知道他们没有理由去借几万元，这几万元可能是他们一年，甚至几年的收入。

这种模式对于默里本身来说，最大的问题是风险难以控制。由于首付较低，用户的经济实力和购买的真实性很难判断。原来贷款56万元买车的用户属于经济实力很一般的客户，现在无法取出首付，还需要从贷款中取出贷款。那么这部分用户的经济实力就很差了。另一个方面是降低了首付，而且贷款中也包含了保险，所以对用户来说骗取贷款的成本极低。用户不花很多钱就买了一辆二手车，许多用户把车卖掉了。市场上有太多的用户骗贷，有专门的黑产品做这项业务。同时，前端业务员的操作空间太大，因为美国的低首付高贷，允许业务员给用户进各种手续费进贷，所以很多时候业务员带着车一起骗贷，车价很高，骗出更多的钱，然后自己的钱又给了车商。用户和美都是坑的，当然这是看客户的，不是每个用户都敢这么做，只有那种诚实的用户才敢这么做，甚至和用户一起骗贷。

所以从内部来看，默里的风险还是很高的，但是因为车作为抵押，用户不还车就会被处置掉。另外，默里在贷款时已经赚了很多钱，利率很高，所以总体来说是有利可图的。也许新闻媒体报道了默里的利率并不高。我已经和Murray的线下销售沟通过了，知道Murray的实际利率是二手车贷款的现金贷。然而，由于穆雷批准贷款的速度极快(不得不说穆雷的管理层配合得很好，赚了一段时间的钱，但火葬场的事故发生了)，所以即使利率较高，但用户牢牢掌握在汽车经销商手中，并且穆雷给汽车经销商交付了足够的利息，所以穆雷客户。

2019年底，在美利准备赴美上市时，招股书称：2018年，美利汽车金融总营收达16.56亿元，同比增长91.1%，净利润达3.19亿元。2019年上半年，美利汽车金融实现营业收入9.84亿元，较2018年上半年的7.1亿元增长38.6%。2019年上半年净利润达2.32亿元。这是一个相当花哨的数字，但这就是有多少家庭背负着可疑贷款的数字。

然而，可笑的是，在上市前夕，美丽因与母公司关联的“有用分期”暴力催收，被查处。高级管理人员已被调离，业务也已停止。不知道中国监管机构是不是真的因为母公司的暴力催收，还是也知道穆雷这些年来背后的活动，总而言之，非常愉快。到2020年1月30日，美利金融5000多人的团队缩减到150人左右，所有业务都被宜信接手。在这些未偿还贷款中，149亿美元来自新望银行(Xinwang Bank)，新望银行的所有者新希望集团(New Hope Group)。当然，也有新网络银行自身对资产风险控制的责任。这对整个二手车金融市场来说是个好消息。当然，穆雷公司的大多数员工都是无辜的，一些销售人员也靠做这项生意赚了很多钱。

随着默里的倒闭，汽车市场一去不返，向汽车经销商提供回扣。我昨天写这篇文章的时候，我来得太早了。刚刚从几个商业朋友那里了解到，市场上还有很多机构这样做，包括工行部门和平安还在做高回报点模式)。

5. 优信二手车金融

优信二手车金融也是2016 - 2018年市场上最大的二手车金融机构。他们的家庭主要为汽车经销商销售汽车，所以他们与汽车经销商的关系一般都很密切。优信二手车平台带来的客户都是由优信来完善提供金融服务的，所以他们不需要给车商提供太多的利益，因为他们已经掌握了客源，但是他们的家人也提供返利，而不是美利多。但它也以较低的首付款发放高额贷款，据说首付款比默里的要高。高贷比例不应该像默里那么高，但高贷的那部分真的是作为用户的首付，而不是作为车商的返利。所以一些付不起首付的用户会选择优信。但毕竟贷款高企风险难以控制，再加上业务很重，线下业务员极其多。因此，两年多后，优信金融的创始人戴坤将整个业务剥离，卖给了58同城。

6. 当前市场主流二手车金融机构

美丽停业后，我从一线市场的朋友那里了解到，平安是现在市场上最主流的产品。经过这么多年的兜兜转转，平安是第一个做这个市场的，中间经历了箱车、美丽金融、优信金融。这些机构都退出了市场，但和平一直存在。因为我有平安集团做后盾，所以我有一个稳定的资金后盾。此外，这些年来我从我的竞争对手那里学到了很多，我也提高了很多。现在平安系的产品已经成为市场上的主流，而且市场上的二手车经销商和很多金融机构都有合作，很多合作没多久就破产了，所以车商也希望有一个稳定的合作机构。平安已经存在了这么多年，所以汽车经销商开始选择与大型且稳定的金融机构合作。当然，平安也给汽车经销商回扣，但没有美利那么厉害。但平安在监管和客户投诉方面做了两件事：

7. 玩新车网

也有一些金融机构如玩车毛豆新车网。这两家公司主要从事融资租赁模式，毛豆则全部从事新车租赁，据说车是二手车，但主要以新车为主，二手车很少见到。他们还打广告说把车开回家可以打九折。但这和贷款模式最大的区别在于，融资租赁的车不是家用的，你是从一辆车、一辆车的所有权或者一辆车和一辆新车中租一辆车。当然，如果你的租期到期，比如你租赁了36期，当你支付了36期的租金，你就会玩车，新车网会把车转到你的名下，但在36个月内，车主就不是你了。然而，对于上述购买二手车的用户来说，很难接受这一点。我来买一辆车，但最后房子的主人不是我。因此，该车型目前在二手车市场并不受欢迎，不被用户所接受。主要是在新车市场上，他们宣传10%的折扣开车回家是真的，融资租赁可以10%的折扣，但它是一种汽车租赁，你每月支付租金，车辆的所有权不是你。

8. 二手车金融的未来趋势

如上所述，二手车金融市场上的金融机构太多了。由于资金不足和资金成本低，小型金融机构很难在市场上扩大规模，只能玩小游戏。甚至一些中型金融机构也因为太不稳定而无法在市场上长期生存，因为各种原因离开了市场，比如Box Cars和Murray financial。所以你最终会得到大型金融机构，拥有稳定的资本，更好的业务合规，长远的考虑，而不仅仅是挤压客户。在默里破产后，这波二手车融资趋于稳定。但目前也不清楚未来是否会有更多的颠覆者。

汽车经销商低首付、高贷高返的模式迟早会被淘汰。但它们何时被淘汰取决于监管机构的态度。就材料合规性而言，这个模型是完美无瑕的。伪造全套，从二手车交易合同、发票，再到贷款合同。整个贷款链的金额是对的，这里的核心点是二手车交易发票和发票金额。据我了解，目前对二手车金融业务的监管似乎不需要发票，只要以二手车交易合同为准。将交易发票纳入业务合规资料势在必行。同时，针对车管所开票金额过于随意的现象，如果监管能从这方面入手，严格把握二手车开票金额，并引入第三方专业评估体系，超过系统评估价格的开票金额就不能开出。这可以在一定程度上减少这种现象。虽然它不能根除，但可以在一定程度上减少，不会像现在这样猖獗。在市场上，高回报点、低首付已成为主流。希望监管机构能尽快介入这个大多数人都不知道的黑暗角落。

9. 如何识别常规二手车贷款

最后，我将教你如何识别常规二手车贷款。虽然我知道购买二手车贷款的用户很少会用百度买车，但如果我能帮助一些有车的百度用户，那将是一件好事。如何识别，很简单，贷款前看清楚贷款合同金额和月供，不要看金额签字，如果金额不一致就不要签字。不管他们怎么解释，错误的数量就是错误的，错误的数量是有问题的。然后在贷款前严格确定月供，而不是与业务员确认，是确认并记录金融机构的客服电话，确认月供没有问题后再申请贷款。同时，确认提前还款的规则。很多金融机构会有很多提前还款的惯例。如果对提前还款的金额有分歧，我们应该沟通清楚。相信我，总会有合适的金融机构，你只需要找到它。

总的来说，二手车金融是一件好事，它可以让一些家庭提前消费，买车，出行更加方便。但一些金融机构也对它们施加了沉重的成本。很多用户没有买车的能力，连首付都凑不齐，你让他以高额贷款买车，他最后没还，你就把车拖走，用户的征信是黑的，对金融机构没有什么特别的损失，但这样的用户可能一辈子都享受不到任何金融服务。所以很多时候，对于买不起车或付不起首付的用户来说：

不让他买车才是最大的仁慈!