人类生命的最终归宿是死亡，我们每个人都很难逃脱生老病死。随着中国经济的快速发展，传统的养儿防老观念也被彻底打破.

尤其是近两年，中国居民开始提前规划自己的养老财务，以应对即将到来的养老生活。

最近，我们的后台收到了一个粉丝的消息，他指出他在1996年购买了整个人寿保险的9%，但但最近自己的朋友在去购买类似这样寿险的时候丢失了？

那么是真的没了还是寿险公司不愿意买呢？今天我就和大家聊聊人寿保险的这些事。

一、粉丝的问题

这时候对于很多保险公司来说，为了拓展业务，确实会拿出很多利率相对较高的保单。从这个角度来说，粉丝所指的96年购买的9%保单是真实存在的。

其实从目前来看，国内各大保险公司在2000年之前推出的这种高息政策，对保险公司来说绝对是一种亏本的状态。那时候绝对是赔钱赚吆喝的状态。

但根据保险公司的规定，在客户正常履约的情况下，保险公司不能单方面终止协议。因此从这个角度上来说，保险公司也只能承担这个亏损了。

二是从收益来看和年化利率在9%是属于一个相对较高的利率。这对储户来说，也绝对是一个高收益的存在。可以说，这绝对是一个赚钱的机会。

但现实中，这个躺着赚的时代，将因为国家取消这一块而不复存在。

第三，从现有政策来看，根据相关政策规定，目前，中国寿险的最高年复合利率为2.5%，而且不得以任何形式进行返还.从这一点来看，中国以前9%的存款利息也将完全消失。

那么中国为什么要取消这个制度呢？其实这和银行存款利率有关。

二、为何取消这一制度？

其一，这会对我国的个人存款构成威胁.我们举个简单的例子。假设银行存款三年利率2.5%，此时寿险利率9%。从理性的角度来看，居民肯定会用多余的钱买寿险，而不是存银行。

这个时候银行存款肯定会下降，对整个国家都会造成一定的金融风险。银行存款减少，则意味着银行没有更多的贷款去放贷.设想，这将不可避免地对中国居民的生活和工业生产产生不利影响。

在其二，是从风险角度来考虑,随着宏观经济发展环境的变化，央行实施的利率调整政策对寿险预定利率的确定产生了重大影响。如果利率下调，寿险产品的竞争力会高于银行产品，因此会带动大部分人购买保险产品，从而带动保费收入的快速增长。

但同时也会增加寿险公司的投资压力，对保险公司的平稳经营产生不利影响。

基于以上原因，寿险公司应该采取一些管理方法来降低市场利率下降带来的不利影响。然而，我国很大部分保险企业却有很多非理性的行为并不注重效率，而是盲目追求溢价增长。当市场利率较高时，保险公司为了提高竞争力，也会将预定利率定得更高。

当市场利率下降时，预定利率较高的保单对消费者的吸引力大大增加，预定利率较高的保单销售规模扩大。结果，就可能出现偿付能力危机.

在市场利率下降之前，投保人购买的保单未来可能需要大量保险金赔付，因此存在潜在隐患。从以上原因来看，我国有必要调整到寿险的利率。

先简单说一下银行利率和保险利率的区别。利率的变化会影响寿险公司的业务量。因为现在人们对保险保障有了一定的了解，希望在购买保险保障的时候，不要损失本金。所以通常会把寿险公司的保险产品与银行存款进行对比.

但是，它们都有各自的优缺点。就银行存款而言，流动性高，利率会随着市场利率的波动而波动，但本身不具备保障功能。到期后的总收益就是本金和利息收益。虽然人寿保险的流动性较低，但预定利率却往往比银行存款利率高。

可是寿险的预定利率在产品设计时就已经确定，一般情况下是不会轻易调整的，它不会随市场利率的波动而变化.但是，它有保障功能。当发生保险事故或保险到期时，保险消费者所能获得的收益可能远高于基于预定利率的本金和利息之和。

三、养老财务要趁早

虽然每个人都知道要对自己的老年生活要提前规划好，但从现实情况来看，我国居民很难做到这点。这也是由于我国的特殊国情所导致的，在我们现实生活中，父母都会为孩子考虑各种问题。

从孩子出生起，父母便开始通过各种方式来为子女进行谋划，身上的钱也都是为子女来考虑。这只是近些年来随着居民生活水平的提高，居民收入的增加，我国这一情况才得到了明显改善。但我们还是要指出，大家有条件的话，还是要为自己的老年生活提前考虑。

总结

当前我国的老龄化形势不容乐观，不管是从比例来看，还是从人口数量来看，占比都非常高。因此从这个角度上来看，我国居民要必要提前对自己的老年生活提前规划，以应对以后的老年生活。

此外我们必须要指出，我国取消9%的寿险利率，其原因还在于为了保障我国的金融体系发展。

我们每个人都会慢慢地变老，都会要面对未来的种种不确定因素。最后，笔者想问下大家，各位幻想中的老年生活是什么样的呢？欢迎各位在评论区和我们沟通。