编者按：为了改善客户体验，吸引客户，个人手机银行增加了第三方登录功能。添加第三方登录功能时需要注意哪些事项？步骤是什么？本文笔者对第三方登录功能的增加进行了回顾，结合具体案例分享了第三方登录功能的行业研究、产品设计、研发测试和上线过程，让我们一起来看看。

一、功能需求背景

银的登录功能越来越完善，并积极配合第三方提供更多的注册和登录方式。除了提供账户密码、预留手机密码、指纹登录功能外，许多银行还与第三方支付属性较强的应用(如b微信、支付宝)合作，提供第三方登录个人手机银行服务。

2021年3月初，为了降低geoobank的使用门槛，将增加第三方登录功能。通过第三方登录吸引客户，让客户查看理财信息和投资产品信息。后续将提供一键绑定卡服务，将银行卡绑定b微信、支付宝等平台，适用于个人手机银行客户端(包括iPhone、Android)。

2021年8月底，银行第三方登录功能正式上线。数据统计是通过第三方登录流程的操作进行的。第三方登录月活跃用户及客户相关数据需要更新。

现在银行对于个人银行卡的要求越来越严格，因为开户需要开工作证明、居住证、消费记录，或者客户提供身份证等信息供公司办理。从客户到新开户用户还有一段距离，统计也有一定难度。目前笔者已不在银发项目中，没有对功能进行跟踪。

二、目前成果

三、需求调研

所谓第三方登录，是指用户在第三方平台上通过授权的账号和密码快速登录或注册的功能。

第三方平台，通常是已经拥有大量用户的平台。如微信、支付宝这类全国使用、用户覆盖极其广泛的产品，可以作为第三方平台为其他产品提供服务。

前瞻研究数据显示，截至2020年12月，b微信和支付宝在中国App活跃度排名中的活跃渗透率分别为86.9%和56.9%。根据爱端统计2019年Q3数据，中国第三方移动支付市场仍然保持相对集中的市场份额。一级支付宝和财付通的市场份额分别为54.5%和39.5%，排名第一和第二。

1. 第三方登录

按照“为谁(目标用户)，提供什么样的服务(业务流程)，帮助他实现什么样的目标值(业务指标)”进行分析。

目标用户为个人手机银行客户(包括老年客户和普通客户)和个人手机银行潜在客户(主要是一线城市客户)。

对市场上九款主流个人银行app的第三方登录注册方式进行研究：

资料来源：2021年3月跨行个人银行APP数据

许多同行个人手机银行在原有登录注册方式的基础上增加了第三方登录注册方式。拥有强大社交属性和第三方支付牌照的微信是同行个人手机银行最受欢迎的选择，其次是同样拥有第三方支付牌照的支付宝。

个人手机银行增加第三方登录已成为一种趋势。原因如下：

由同业银行的战略规划、产品属性和业务模式决定，安全性要求高、私密性强、相对个性化的个人手机银行建立了属于自身监控的用户体系。此外，还将提供第三方登录。首先，简化登录过程，提高用户体验和转换。二是利用第三方平台和用户授权获取用户信息和关系链。

使用拥有大量首选用户和高月活跃用户并拥有第三方支付牌照的社交应用微信作为第三方登录和接入，其次是拥有超过10亿用户且同样拥有第三方支付牌照的支付宝。

根据Aurora Big Data的数据，微信在2019年3月拥有近10亿的月活跃用户(mau)和6.52亿的平均日活跃用户(dau)。2020年1月9日，支付宝官方宣布，全球支付宝用户数量已突破10亿。

依托蚂蚁金服强大的生态资源，支付宝在中国拥有超过8亿用户。提供支付、理财、信贷、保险等综合金融服务，累计向800多万家小微企业和个体企业家提供信用贷款总额超过1万亿元。

2. 目标用户

3. 同业分析

采用第三方授权方式登录，简化了登录过程，提升了用户体验。第三方登录授权主要包括绑定和解绑定第三方帐户，形成了第三方登录功能服务流程的闭环。

通过对主流个人手机银行第三方账户登录功能的调查发现，第三方账户授权通过后，如工商银行、招商银行等，用户需要绑定手机号，签约客户还需要通过密码验证、绑定银行卡号、人脸识别后绑定/登录。

1)未日志状态的绑定过程

以下是未登录状态的绑定流程图：

当用户在登录界面单击第三方帐号后，需要查看该第三方帐号是否被绑定。

否，进入第三方帐号授权界面。用户确定授权后，需要用户绑定手机号码，查看短信码，根据手机号码判断用户是否为签约客户。

签名客户：通过输入登录密码和注册卡号取款密码验证身份。面部识别验证通过后，绑定/登录成功。未注册客户：可注册新账户，填写登录密码和短信验证码。通过短信验证码验证注册后，用户绑定或登录成功。有两种解：

出于银安全考虑，对于使用方案1的签名客户：需要通过人脸识别安全检查才能成功登录；如果客户没有签署合同，则采用方案二：登录成功。

绑定到微信后，可以看到一个银行绑定到支付宝，在微信我设置个人信息和授权管理的授权未过期应用列表中，可以看到支付宝我设置隐私授权管理账户授权支付宝授权的产品和设备列表中，可以看到像工商银行这样的跨行银行在我的-设置-登录管理中提供的绑定管理功能和接口。如果用户已经登录，也可以直接绑定第三方帐号。登录状态的绑定不在我们这次功能设计的范围内，所以没有进行规划和设计。

四、产品设计

授权管理在安全中心授权登录管理中，可以解除已绑定的第三方帐户的绑定，且无需进行安全验证。

这里需要说明的是，在微信/支付宝登录功能关闭后，该通行证的绑定关系将同步解除。因为微信/支付宝再次登录，授权的申请记录数据会被刷新。

第三方登录解绑定流程图如下：

1. 业务流程梳理

在任何银行使用第三方登录，需要先获取第三方登录授权。第三方开放平台会提供详细的说明。

1)第三方开放平台

微信开放平台：https://open.weixin.QQ.com/

支付宝开放平台：https://open.alipay.com/

2)登录应用

注册并通过开放平台开发者资格认证。注册微信/支付宝开放平台账号后，在账号中心填写开发者资格认证申请，等待认证通过。创建一个移动应用程序。输入应用程序的名称、介绍、图标和各平台的下载地址，创建移动应用程序。申请创建并提交后，b微信/支付宝将打开审核平台。访问微信/支付宝登录，参考资源中心/开发指南中的移动应用开发文档，开发访问微信/支付宝登录功能，使用户可以使用微信/支付宝登录。3)注意

申请过程中可能需要提供与企业相关的资质，如企业身份证、营业执照、税务登记证等，这些都要提前准备好。提交应用申请时，您需要提交应用信息，如应用名称、简介、图标、截图、授权回调域等。建议您使用企业账号申请第三方开放平台，不要使用个人QQ、b微信、微博或邮箱申请，以避免申请人变更或离职后账号管理和交接麻烦的风险。开放平台应用程序需要审核过程。因此，建议在项目开始时申请开放平台账号并创建应用，以免应用时间过长影响开发进度。

2. 第三方登录绑定流程

第三方账户是一个小功能，但在设计过程中，要结合银的特点来确定方案和业务流程。业务规则是根据产品特性、业务流程和安全策略制定的，主要包括以下几个方面：

安全性：客户使用第三方登录时，为了银行的安全，签名客户需要通过安全认证(如：人脸识别)才能成功登录。权限设置：由于第三方授权时手机号码已与客户绑定，因此使用的功能权限与签约的手机号码一致，功能开放、安全工具使用规则、交易限额保持不变。授权操作交互便捷：界面保持设计一致性，减少操作负荷，尽可能减少操作步骤，提升用户体验。产品功能设计的前提是了解业务的本质，通过业务需求和业务模型抽象出产品框架和业务流程，体现具体的产品功能。

在设计第三方登录功能时，需要考虑页面布局和操作原则。

在设计中，有三点需要注意：

安全优先页面布局简单，指引清晰，操作简单高效，登录快捷

3. 第三方登录解绑流程

第三方登录功能在开发测试阶段，由于开发资源有限，时间非常紧张。首先，开发工程师在前台检查单元功能。功能开发完成后，由组长检查代码，然后安排测试人员进行相关测试。

在此期间，我们需要严格控制功能的质量。如果发现bug，要及时与开发工程师沟通，请他们修改。

测试通过后，我们按照原计划投入试运行，以便在实际环境中发现问题，及时修改。

4. 获取第三方登录授权

通过审核发现在做功能设计时没有注意同步解绑定点，解绑定链接缺少同步解绑定提示“关闭b微信/支付宝同时解绑定”，导致用户体验不友好。在功能设计上可以参考同行产品的功能，借助成熟的功能设计，帮助我们更快更好的完成功能设计。

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